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用基金打造1億人生

砸500萬元投資卻狂賠一半,何智明從慘痛經驗中學到這個公式:理財成功=明確的目標+有效的方法。如今資產破億的他,鼓勵上班族採用定期定額,投入金額也要隨收入成長而放大,邁向真正的財富自由。

「累積小錢為大錢,累積小勝為大勝。」59歲、代理銷售賀眾飲水機的賀琮事業公司總經理何智明,對這句話的感觸特別深刻。靠著定期定額的基金投資,不到10年,就為自己累積了超過1億元的財富!

何智明來自新竹寶山貧窮的客家農村,身為長子的他,從小對財富的渴望就比一般人更強烈。他的大學聯考成績本可上國立大學,卻因為想擁有更多工讀機會,選擇了當時的大同工學院(現改制為大同大學)。大學4年,他拼命念書與工作,共修了201個學分,除了兼家教,還兼學校夜間警衛,只為了有免費宿舍可住。夜警每月500元的工讀金,已足可支付他當時一個月的伙食費。畢業時,何智明甚至結餘了8,000元給母親貼補家用(當時大學畢業生月薪約3,000元)。

單筆投入慘賠一半,快速致富夢醒

為了盡快改變自己的人生、分擔弟妹的學費,何智明除了認真工作外,還嘗試各種投資工具,包括房地產與股票,但成績都不甚滿意,直到他選擇基金後,財富才逐漸加速累積。

只不過,這一切卻是從「虧損5成」開始。1997年,一位在銀行信託部擔任協理的同學邀他投資5檔「必賺基金」,還說:「定期定額是小兒科,賺錢速度太慢!」因此他每檔各單筆投資100萬元,合計砸下500萬元。人算不如天算,2000年碰上網路泡沫,500萬元賠到剩一半。「我的必賺基金發財夢醒了!」至今回憶起來,他仍有些許感慨。

將近50歲遭逢投資挫敗,多數人恐怕從此心灰意冷,但他卻選擇正面面對,再靠基金重新站起。

他檢討後發現自己「太相信理專」、「單筆投入風險太高」,開始找基金參考書籍,自己研究各類基金。為避免受理專誘導,他選擇在5家銀行開基金帳戶,同一個問題會問5家銀行的理專,從中找出正確方向;此外,他以定期定額的方式,持續投資基金,分散風險。

善用水池理論,賺進4棟房

何智明指出:「理財成功來自明確目標,加上有效方法;目標決定成敗,方法則是完成的手段。」過去幾年,他平均同時投資約20檔基金,每檔獲利設定10~20%就停利出場,在下跌時堅持不停扣,甚至反向加碼,每月扣款從1次增加到2、3次,快速在谷底累積基金單位。循環操作下來,他現在隨時在找新基金標的,也隨時準備贖回達停利點的基金。

停利贖回的資金,則單筆轉進報酬相對穩定的債券型基金;若累積贖回的金額達到300萬元,就當成購屋自備款。這正是他的「水池理論」,定期定額買基金就像涓涓細流不斷注入池中,水滿了再把水引導到更大的池子;原本的池子放空後,再重新累積新的資金注入。多年來,何智明靠著這套操作模式,已為父母以及3個小孩,各買了一棟房子,戰果十分豐碩。

在基金標的選擇上,他則盡量做好多樣化投資組合,從時間(定期定額)、區域、產業、貨幣去分散風險。他會依照當時的經濟趨勢調整配置,例如現階段他看好新興亞洲,以及自然資源貴金屬需求的成長,貨幣則偏重亞洲貨幣。另外,他只投資年平均報酬率10%以上的長青基金。

他指出,一般人常偏好選擇績效最佳或前幾名的基金,卻忘了當時可能已處在高點,應是贖回而非投入的時候,「絕不要單筆投資當時績效最好的基金。」他同時提醒,定期定額贖回時,不要因為銀行存摺上的餘額足夠繼續扣款,就不再投入新資金,如此反而喪失原先強迫儲蓄累積財富的本意。

號召親友員工,心法不藏私

對於自己的投資心法,何智明並不藏私,還義務帶著上百位親友及員工投資基金。他指出:「複利是財富累積最好的工具,而要找每年報酬率10%的基金,其實非常容易。」他隨身攜帶的手冊裡有各種複利計算表,他更熱心地不斷告訴朋友:「每月定期定額5,000元,30年本金180萬元,年報酬率10%,本利和可以破千萬;若夫妻一起存,每月定期定額5萬元,30年就可破億!」

對於上班族,他認為定期定額投資基金是最理想的方式。他強調:「工作是累積財富的基礎,投資理財則是妥善處理工作收入後的產物。」與波動幅度劇烈的股票相比,定期定額只需抓大方向即可,不用每天因為市場波動而影響日常工作。

他進一步指出,定期定額投入的金額,也要隨收入成長而放大,甚至投資成長的幅度要比收入更大。例如,每月薪水3萬元時,投資5,000元;薪水4萬元時,則可放大到1萬元,如此才能加速累積財富。對於年輕上班族,他建議可將目標設定在累積第一桶金:300萬元,當成買房的自備款。

投資換自由,人生故事更精采

靠著長期有紀律定期定額投資基金,讓何智明擁有更大的自由、更多的時間,去經營自己比投資更精采的人生。除了領導超過200名員工的企業外,好學不倦的他,更陸續完成政治大學企業管理研究所科技管理班(TMBA)、美國甘迺迪大學MBA、中興大學MBA的學位,最近則在南港社區大學進修法律課程。

目前,他還是世界華人講師聯盟的講師,主講企業管理;工作之餘,則在台北市玉成國小當志工,擔任客語老師,並教導小學生培養理財觀念。

和何智明談話的過程中,他態度親和、思路清晰、口語流利,舉止間散發著一股優雅長者的氣質。「投資收入大於工作收入後,才是真正的財富自由,而健康、快樂、財富則是人生成功的三要素,」何智明指出,這句話對照他的經驗,不僅十分貼切,也讓人對理財有另一番思考。

何智明簡單投資好賺法則Part1

同樣問題問5間銀行理專,找出正確投資方向。

只買年報酬率10%以上的長青基金。

隨收入增加,同步放大定期定額扣款金額。

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