定存?類定存?錢該怎麼存?

值得注意的是,買類定存商品,未必穩賺不賠,或如定存般保本,還是有需要格外留心的地方。

考量重點2:額外費用要精算

即使操作方式很像定存,但錠嵂保險經紀人市場部襄理邱宏良提醒,購買類定存商品有不少額外的費用。

◎附加費用:指的是保戶在繳交保費之前,保險公司先行扣除的費用,這由保險公司自行訂定。以萬能型的保單來說,保單價值準備金會先扣除保險成本、保費費用等,再以保險公司宣告利率計算利息,不是用總保費金額去算。

◎解約費用:在保單承保的一定年度內,保戶如果要辦理解約,保險公司會按照申請解約當時的保單價值準備金,乘上一定的解約費用率(0~5%不等),做為解約費用。

「通常解約費用收取年度在5年內,隨保單年度逐年遞減至0,」邱宏良解釋。因此在投保前要注意,資金是否有短期需求,否則中途解約得扣除解約費用,甚至可能扣到本金,銀行定存解約頂多利息打折,但本金不受損。

◎宣告利率:一般而言,保險公司會根據其相關資產報酬率自行訂定宣告利率,「目前保險公司每月的宣告利率都會比當月銀行1年期定存利率高,」邱宏良表示,宣告利率愈高的利變型保單,相對享有較高報酬率。

然而,比較類定存保單,不能只看宣告利率,還得同時比較附加費用

邱宏良舉例,假設A公司宣告利率為年利率2.5%、附加費用率為0.5%;B公司宣告利率為年利率2.1%、附加費用率為0.1%。

假設以年繳100元的保費來計算,1年後:

A公司給予的本利和為:(100-0.5)×1.025=101.9875(元)

B公司的本利和則為:(100-0.1)×1.021=101.9979(元)

如果只看宣告利率,會以為A公司報酬率較佳,但考量附加費用後,其實B公司較佳。

以年金險、儲蓄險為主的類定存,其實保障的成分並不高,如果為了結合存錢與保險,可能會大失所望。

考量重點3:類定存幾乎無保障功能

一般說來,年金險不會結合壽險,通常也沒有附約,「比較是因應退休族群管理資金而衍生出的『合約』,」富通國際資產管理顧問公司總經理陳怡齡解釋,退休族群手上有閒錢,將錢「存入」保單賺取比銀行高的利息,合約到期再領回。

雜誌全文

全文完,覺得不過癮嗎?您可以:

林大涵:要說服別人投資你?

除了必須吻合社會價值觀,更重要的一點是…

許銘仁:賣「台灣的人情味」

不要被自己的不足困住,找專業協助準沒錯!

生涯顧問

徐重仁:不要做吃掉時間的事

對年輕人我有一種使命感,對生命的熱情熱愛。

黃之峰:社會運動是我的信仰

被迫成熟的一代,為改變衝出螢幕

潮課名師

最新評論

你是哪種族群?