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5年計劃,清償就學貸款!

教育部統計,94學年度高中及大學就學人數約140萬人,辦理就學貸款人數已逼近70萬,等於佔50%。這群在近5年快速新增的負債大軍,已經大量進入職場,開始負債人生。眼看利息逐漸升高,該如何提早擺脫負債,是越來越多人內心沉重的疑惑。

隨著中央銀行在9月間升息,與就學貸款連動的郵局1年期定儲利率(指標利率)也跟著調高0.06%,使得根據指標利率加碼年息1.4%的就貸利率,從原本的3.48%調升到3.54%。無形中,加重了還款新鮮人的負擔。

「我工作第1年的薪水,幾乎要用來繳貸款,存不了什麼錢。」雖然在高所得的科技業工作,陳德真還是感嘆繳款壓力大。原則1.薪資適當配置

一個就讀私立大學的學生,其大學4年、8學期下來所累積的貸款金額約為50萬元。自應還款日起,每個月需要繳交近6,000元的本息,再加上每個月的生活費,對一個大學畢業初出社會,月薪只有2萬5千~3萬元的社會新鮮人來說,負擔很大。

臺灣銀行消費者金融部經理余永川建議,新鮮人在領到薪水之後,最好先計算每個月的固定開支,例如食衣住行、就貸費用、保險費用等等。「另外,新鮮人最常忽略的所得稅,也要計算進去。」在分配好固定開支後,有結餘再來談理財。

台北富邦銀行消費金融總處副總處長張明政則強調,社會新鮮人的還款金額,最好不要超過所得的三分之一。超過三分之一,不僅加重自身的負擔,更加重還款的壓力。原則2.理財配合還款

就貸還款人在正常還款,以及尚有能力的原則下,可以根據自身的特性分為「積極理財型」與「保守理財型」兩類。

張明政表示,積極理財型的人,在扣除每個月的基本開銷與應繳的貸款金額後,可將多餘的資金轉向高報酬的投資項目。如此一來,與就貸之間的利差便十分可觀。

至於保守理財型的人,因為對於高風險、高報酬的投資較無意願,因此可以把資金集中至銀行定存,「目前銀行的定存利率介於2.1~2.3%之間,和就貸利率3.54%相較,雖然還有差距,但對於減少利息支出不無小補。」適當的理財,可以累積部份金額,以供日後繳款所用,進而減少繳款年數。原則3.第1年先定存,後提高每月應繳金額

台北富邦銀行消費金融總處資深經理葉榮璨表示,每月增加還款金額,可以提早還清貸款。「雖然規定1個月要還固定的基本金額,但如果你今天有個1萬塊的年終獎金,你要多還也可以。」

另一方面,假設還款人在畢業後旋即找到工作,已經可以馬上還款,但張明政認為,不需要提早還款。「最好第1年拿到薪水先定存,等銀行通知繳款後再還。這一年的時間,就可以賺取定存的利息。」小心!逾期還款留紀錄

剛進入社會,新鮮人起薪低,只要按期繳交每月應繳的本息,就可以避免個人信用的瑕疵。然而,一旦有逾期繳款的情況,銀行就會將資料報送聯合徵信中心。

留下不良紀錄的嚴重後果,就是日後無法再向銀行辦理信用卡和房貸業務。「新鮮人以後和金融機構往來的時間非常久,假如有借款,一定要非常在意,不行有『不要緊』的心態,」余永川語重心長的說。

若實在是連每月應繳的本息都繳不出來,銀行建議,可申請延期還款。不過,還款人的條件限制在「月收入未達2萬元」,或為「低收入戶」者,此類還款人可申請延期1年還款,最多以3年為限。

值得注意的是,申請時間需要在應還款日之前,假如超過了還款日才申請,那麼還款人只能辦理本金延緩,利息還是必須自付。{案例1}陳彥竹

25歲,工作1年多,幾乎沒有存款

我去年從大學畢業後,進入某企業擔任法務助理。工作雖然將近1年半,但戶頭內的存款少得可憐。

我們家有4個小孩,所以我必須拿出至少1萬元貼補家用。有時候有其他需要,還要拿出更多。剛出社會的時候,我1個月的薪水大約2萬5千元,扣掉家用1萬,剩下的金額還得支付生活開銷和臨時的花費,實在存不了什麼錢。

大學因為要念5年,所以貸款了約50萬元,從今年8月開始,每個月需要償還就學貸款本息5,000元。雖然薪水隨著我工作年資的增加,提升到了3萬元出頭,但扣除補貼家用、償還貸款的錢,以及基本的生活費,我的薪水所剩不多。目前還在考慮,要不要買郵局的6年儲蓄險,或許可以多存一些還款金。張明政建議:儲蓄險利率高於就貸利率才有利

沒有錢卻要再買儲蓄險,是比較困難的。我認為,陳彥竹在扣除每個月就貸應繳本息、補貼家用及基本開銷外,如果仍要投保郵局的儲蓄險,應該要先了解儲蓄險的實際利率,如果高於就貸的利率3.54%,才值得投保,但要是低於3.54%,倒不如直接加速還款就學貸款的本金,比較實在。

根據陳彥竹的例子,她正常的還款期限為10年,每月應繳的本息為4,954元。我建議,她想要在5年內償還所有的貸款的話,每個月應繳的本息至少要提高到9,105元。我覺得她最好再進一步檢視,每個月的花費可不可以再縮減一些,然後把節省下來的金額挪來還款。

縱使不打算移作還款之用,也可利用這些節省下來的錢「投資自己」,藉此增加自己在職場上的競爭力,好爭取升遷加薪的機會,說不定多出來的薪水,更能幫助她比5年更快還清貸款!{案例2}魏婉婷

23歲,工作1年多,存款20幾萬

大學因為念私立學校的關係,我不希望增加父母的負擔,所以辦了就學貸款,4年總共貸款了41萬元。畢業後,在健身俱樂部當活動企劃,每個月扣除基本開銷和月繳就學貸款金額之外,剩下的收入就全部以活存的方式放在薪資帳戶。雖然月薪只有2萬4千元左右,1年多來,我也努力的省吃儉用,存了20幾萬元。

營隊輔導員一直是我最喜歡的工作,但為了償還貸款,我最後還是選擇比較穩定,也可以累積社會經驗的工作。未來還希望繼續念書,只是還沒決定該念什麼。

看到現在就學貸款的利率一直上揚,的確想過要提早攤還貸款,但總覺得放多一點現金在身上,似乎比較保險?余永川建議:先還15萬,剩下用來理財

現今銀行定存利率只有2.2%,魏婉婷若把20幾萬元放在銀行定存,所賺取的利息已經不高,更何況只是活存。我建議她,應該先拿出存款的15萬元償還貸款。以她的例子來說,我想她應該是個節儉、不亂花錢的人,所以我認為她可以把剩下的5萬元,一部份拿來定期定額投資基金,一部份作為緊急備用金。

若只是把20幾萬放在戶頭內活存,基本上對於提早還清貸款沒有直接的幫助,因為只要先還清15萬元的本息,1年就可以幫自己省下3,600元的利息。

在扣掉償還的15萬元後,剩下須繳交的26萬元還可以慢慢攤還。如果有年終獎金,可以再多還一點,所以在5年內還完就學貸款,我認為毫無問題。另一方面,我也建議沒有加速還款能力者,並不需要急著快速清償就貸。以7年貸款了70萬的人為例,若想要5年攤還,1個月就得償還1萬2千7百多塊,這對初出社會的人負擔很大。因此,若沒有能力,就不要自我縮短繳款期限。

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