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把握升息,保守族趁機賺錢法

升息風悄悄吹起,你注意到了嗎?趕快跟著4大指標彈性調整自己的存款計劃,才能真正聚沙成塔,讓擺在銀行裡的鈔票愈存愈厚。

過去一年,國內外各種「升息」的新聞,你大概聽到不下10次了。究竟升息跟你荷包裡的鈔票有什麼關聯?多數理財被動的上班族,腦袋可能一片空白。

截至1月底為止,在美國聯準會連續升息13次的效應下,台灣央行從前年10月開始,也6度調高利率,累計利率上升了0.875%。指標1:四分之三銀行,一年定存利息已超過2%

影響所及,各大銀行的存放款利率也應聲調整,部份規模較小的銀行,為了吸引客戶,一年期儲蓄存款利率甚至領先市場,其中寶華銀行與中華銀行皆為2.045%。目前,新舊銀行中,也各約四分之三左右的利率超過2%的水準(見表)。

相較於美國升息,每次平均0.25%,台灣升息幅度則較為緩慢,平均幅度約在0.125%(半碼)左右。不過,可不要小看這0.125%的影響,如果能跟著升息風調整你的「定存策略」,手邊現金要多賺點銀行利息,一點也不難。

雖然各方預估美國升息將告一段落,但國內銀行業者判斷,「至少第1季結束前,台灣仍有升息空間,」建華銀行財富管理中心貴賓理財協理羅純如指出。指標2:選擇機動利率與短天期存款

在利率還有機會上升的條件下,如何賺銀行利息?「選機動利率」或「向短天期定存靠攏」是該把握的兩大原則。

過去利息不升時,上班族定存時選「固定利率」比較划算,但在持續升息的效應,現在選「機動利率」反而有利。

以第一商業銀行為例,去年1月時,一年定存固定利率為1.59%,但在接連4次升息下,現在機動利率為1.97%,早已超過固定利率。

此外,選擇定存的時間,也應該縮短。「升息機率還很大時,應該靠攏短天期定存,升息結束了,才選擇長天期定存,」羅純如指出在升息變化下,定存族「要務實,才會賺到錢」。

舉例言之,在升息仍有空間下,現在定存3~6個月的利率,就可能賺到過去一年才賺得到的利息。透過短期操作,資金也相對靈活。4月份後,若升息暫告一段落,再重新評估長短期策略。指標3:定存利率優於公債

此外,在過去一年升息風下,也出現定存利率打敗公債利率的相反變化。以去年的公債利率來看,2年期利率僅1.5%左右,10年期約1.7%。相較多數銀行一年期定存利率已到2%,國內公債利率呈現「平坦」的牛皮走勢。

「有流動資金的話,現在選定存比買國內債更有利,」中國國際商業銀行個人金融部協理孫蘭英提醒上班族。

她進一步說明,選擇定存後,即使有急需且借期不長,也可以用定存質借把錢拿出9成來,「因為借期短,銀行即使加上一點利息,吃虧也不大,就算真的跟銀行解約,利息打了8折也還有1.6%,仍比公債划算!」孫蘭英提醒上班族:「同樣都屬安全的收益,找到相對高的利息就很重要。」

建華銀行協理羅純如也認為:「國內債市沒有利差效益,已不像以前那麼好玩了。」她建議上班族應在升息風下,把握機會調整金錢配置,「這不是去做有風險的投資,何樂而不為呢?」指標4:外幣定存可賺利差,但要小心匯差

美國持續升息,3個月期的美金存款利率已有4%,明顯高於國內利率,因此許多上班族抓緊「利差」效益,到銀行開辦美金存款。孫蘭英指出,想要投資獲利,目光不能只鎖定台灣市場是正確觀念,例如各界預期美國升息將告一段落,一旦停止升息,將是購買美國債券的獲利時機。在企業成本可望降低下,投資一些股票也是不錯的選擇。

「不過,如果只為了賺利差去做外幣定存,未必會賺到錢,還要注意匯率、資本市場變化等因素。」否則賺到的利息,經過匯率波動轉換後,很可能通通賠掉了。孫蘭英建議,選擇外幣定存不要太集中在單一強勢幣別,最好分散。例如最近美金貶,但歐元、日圓都還有不錯的表現,匯率的虧損自然降低。

至於最近台幣兌美元在短時間內大幅升值,孫蘭英與羅純如都傾向認為「短期波動,不是長期趨勢」。

要做投資者,可以找適合買點進場,如果先前超過32元買進美元的人,也不用太焦慮投資損失。羅純如預估:「美元不會太委屈自己的。」

至於有外資機構唱衰美元持續看貶,外匯專業出身的孫蘭英淡淡地回應,外資機構向來如此(欲影響市場狂拋美元,外資再趁機撿便宜),「美元還是會回到正常價位水準。」切記,有貸款趕快還!

升息風固然帶來投資機會,但是上班族也要同時注意,銀行貸款利率也同步悄悄走揚,如果有房貸或就學貸款償還壓力者,一年利息增加支出從數百元到數千元不等,因此要思考提前還款的可能性。

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