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創業資金,不必焦慮!

你想創業,但一直因為沒錢而踟躕不前嗎?你準備好50%的資金了嗎?

如果你手邊已經為創業存好約50%的創業金,還差另外一半的資金,那麼你一定要優先嘗試申請青年創業貸款式的借貸管道。雖然借貸的管道有很多(見表),但比較利息,目前約只有3%的青年創業貸款最划算。

創業者往往以為辦理青創貸款手續繁瑣、又不易通過審核,根本連試都沒試,就先打退堂鼓。

其實,如果你是設立未超過3年的公司行號股東,年齡在20~45歲之間,只要直接到有辦理青年創業貸款的銀行(台灣銀行、合作金庫銀行、台灣企銀、台北富邦銀行、台北商銀、中華商銀與高雄銀行等7家銀行),填寫表格和創業貸款計劃書,經銀行評估審核同意之後,約1~2個月的時間,就可以拿到貸款款項了。

此外,找對銀行、找對人,其實更是能否申請到的重要關鍵。

如果你找的是積極對中小企業放款的銀行,又遇到有豐富的輔導創業經驗、樂於協助你修改計劃書的銀行人員,就不難申請。沒錢,也能開始創業嗎?

不過,青年創業貸款有一個最大的限制,就是創業者必須先開業,而且貸款金額不能超過自己準備的資金,也就是青創貸款的比例不能超過總資本額的50%。

所以,如果你手邊真的沒錢,就不可能申請到青年創業貸款,必須從其他管道想辦法。除了最常見的向家人、朋友借貸的方式,以個人的身分向金融機構貸款,對一般人來說是比較可行的方式。

台灣中小企業銀行新莊分行經理楊炤宗表示,如果真的沒錢開業,可以個人的方式,先向銀行申請30~100萬的信用貸款,先拿這筆錢先開業,等到開業後,再申請青創貸款。

不過,楊炤宗還是提醒,如果能力允許,最好多準備一些自有資金,會比較穩健,也可以減少利息所帶來的資金壓力。一創業,就要精打細算

此外,在創業初期,如果就能把每一分錢花在刀口上,未來就不容易有資金不足的問題。

很多創業者以為創業初期的花費比較多,沒有關係,只要以後公司賺錢就沒問題了。事實上,如果一開始就花了大筆不必要的支出,到後來即便賺錢,也難以補完資金的缺口。

輔導中小企財務問題多年、也曾在銀行負責放款的中小企業聯合輔導中心總經理楊益成建議,創業初期,除非某些生財器具對企業營運非常重要,使用頻率高,否則最好用租的,或購買二手貨,減少企業初期的財務負擔,等到日後獲利穩定,再逐漸添購都不遲。

舉例來說,初期企業的裝潢費用最好控制在一定的範圍以內,如果是做店面生意,最好控制在創業成本的30%以內。

但如果非得花大錢購買資本性資產,如土地、廠房、電腦等,除非能找到願意投資或合夥的大筆資金,否則對一般人來說,最可行的方式還是向銀行貸款。

由於資本性資產通常很難在創業1年內回收,因此楊益成建議創業者,最好依自身的狀況,選擇申請3年、5年、7年或10年的長期貸款。

而且,一定要主動開口向銀行要求還款的寬限期,如此一來,在寬限期內就可以只還利息,不還本金。等到寬限期過了,再平均攤還本金和利息,這樣可以減輕創業初期的還款壓力,等到未來比較壯大時,再多還一些貸款。

楊益成指出,一般來說,5年期以內的貸款,最多可有1年的寬限期;7年期的貸款,最高有2年的寬限期;而10年期的貸款,最高則有3年的寬限期。創業中期,請和銀行打交道

而到了創業中期,「你的業務正成長,規模正擴充,這個時期你最需要銀行,也應該和銀行建立良好的信用關係,」楊益成一語點出。

但該怎麼和銀行建立良好的信用關係呢?

一、保持良好的個人信用紀錄。楊炤宗提醒,平時不論是信用卡、現金卡、房貸等大大小小和銀行的往來,都要按時去繳,才不會破壞了自己的信用紀錄。

舉例來說,楊炤宗就曾經遇過一個開牛排館的年輕人,生意做得很好,但因為信用卡經常逾期繳款,個人信用紀錄不佳,結果銀行也就沒有辦法貸款給他。

二、和1家銀行集中往來。楊益成鼓勵小規模的創業者,最好集中和1家銀行往來,建立主力銀行。

「因為你集中和1家銀行往來的時候,它對你的進出有充分的了解,也會對你比較有信心,當你需要融資的時候,銀行就會比較有意願,」楊益成解釋。

而如果想拿到比較低的貸款利率,楊炤宗建議,創業者除了可以比較多家銀行提供的利率,和銀行建立良好的存放關係,也會讓銀行願意釋出比較低的利息。

不過,在貸款金額方面,楊炤宗表示,銀行主要還依照營業額決定貸款額度,「通常,銀行願意貸的最高金額通常是營業額的二分之一。」救急金,也要先準備

而若突然發生資金缺口,該怎麼處理?

由於中小企業的貸款,通常需要1~2個月銀行才會撥款,所以往往緩不濟急,而申請信用貸款撥款速度雖快,但金額都不大,因此,楊炤宗認為,資金缺口的治本之道還是要未雨綢繆,平常就要固定預留營業額的20~30%,做為周轉金備用。

此外,「一開始在選擇往來銀行時,就要注意銀行是否有提供比較靈活的貸款選擇,」楊炤宗舉例說,目前有些銀行有周轉金式的貸款,比如說銀行會先撥100萬給你,如果有需要,動用了,才會開始計息,等到錢賺回來時,也可以馬上還款給銀行,如此一來,不但資金調度靈活,也能省下許多利息。

此外,如果狀況允許,不妨考慮用1~3%的折扣,吸引往來的廠商立即用現金付款,這麼一來,自己手邊就能常有充沛的現金,就比較不用為了資金的調度而傷神。

「等到公司比較大規模的時候,和銀行的往來就比較次要了,」楊益成分析,當企業規模變大,可選擇的籌資管道會更多,「你可以發行短期的商業本票、中長期的公司債籌資,甚至要上市上櫃都可以。」

創業者百百種,有人老是捉襟見肘,有人卻總是老神在在。

其實,只要多用心規畫,你也可以成為資金口袋深的創業家。

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