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3分鐘,搞懂你的退休金

到底什麼是勞退新制?該怎麼選擇?要小心什麼?<br>要全盤搞懂這些東西,是極度繁瑣的。如果你是個懶人的話,只要花3分鐘看下面這些就很夠用了。

案例1

不跳槽,選舊制最划算

許瓊文,廣告公司研究行銷研究總監,36歲,工作15年,在現職公司6年

如果可能,許瓊文希望在退休前一直待在現職公司,在這個前提下,她該選新制還是舊制,才能領到比較多退休金呢?

若選擇舊制,許瓊文必須在現職公司工作25年,也就是要再工作19年、55歲時才可以領到退休金,假設以她7萬5千元的月薪計算,退休時可領到300萬的退休金(75,000*40(註1)=300萬。但實際要以退休前的最後平均3年薪資為準)。

若她在明年新制正式實施後選擇新制,退休金則是以舊制加新制的方式計算。

舊制的部分,原有的7年年資仍可依舊制算法計入退休金,因此這7年共可獲得105萬(75,000*14=105萬)的退休金。

而未來的18年是以新制計算的,可得到約107萬(註2)的退休金。因此,選新制共可得到212萬的退休金,比舊制少了約88萬。

值得注意的是,如果她未來還是轉換公司了,過去舊制下的年資將一筆勾消,不能計入退休金,未來也只能選擇新制,重頭計算年資。假設她在一年後換工作,而且也同樣在55歲時退休的話,只可以領到工作18年、約107萬的退休金。

(註1:舊制的退休金計算方式為:員工最後3年平均薪資*基數=退休金。基數則是按工作年資,每滿一年算2個基數,超過15年的年資,每滿一年算1個基數,最高總數以45個基數為限。因此許瓊文若工作25年,基數為15*2+10*1=40。

註2:新制規定,個人退休金的投資報酬率保證不低於二年期定存利率,因此此處是以目前二年期定存1.15%來試算。)

案例2

50歲退休,新制退休金69萬

周美蓉,27歲,工作5年,曾任出版社編輯,目前待業中

新法令的規定是,一旦換了公司,就必須選用新制。因此,認為自己未來不太可能不換工作的她,未來最可能選用新制。

由於她希望在50歲時退休,假設以她前一個工作薪水2萬8千元為基準,未來的薪資成長率為3%,她22年的工作年資,在新制下可以得到約69萬的退休金。

不過,以下情形也是可能發生的。如果在明年7月新制實施前,她已經開始新的工作,並且在新公司裡待到退休為止,就可以選擇舊制,即使是薪水完全不漲的狀況下,還是可以得到112萬元(28,000元*40個基數=112萬元)的退休金。

不過,若想達成以上情形,公司不會倒閉、不會裁員是大前提,還要符合在同一公司工作滿25年的領退休金條件,因此她必須要再多工作2年,52歲才能退休。

什麼是勞退新制?

最簡單地說,勞退新制就是規定雇主一定要撥出員工薪資的6%,做為員工的退休金,而這些退休金是存在員工的個人退休金專戶,所以就算換工作、公司倒閉,這些退休金還是會跟著員工一輩子。

1秒鐘,算出你的退休金

請一定要上這個勞委會的網頁:

http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

你只要輸入目前的薪資,設定好個人薪資成長率、和退休前將累積的工作年資,就可以將退休時可領本金和收益總額以及每個月可領的月退休金,馬上算出來。

你一定要正視的2個盲點

盲點1:我到底該選新制還是舊制?

事實:大部分人都不必想太多。明年7月以後,還會換公司的人,一定得選擇新制。

這是新法令的規定。除非在你在明年7月新制實施後,一輩子都會待在同一家公司,才可以選擇舊制。

所以,如果你無法保證在明年7月之後絕不會換公司,別想太多,新制是你唯一的選擇。

不過,如果你有可能在同一家公司待到退休,而且公司不會倒的話,「選擇舊制一定可以領到比較多錢,」瑞泰人壽協理李旭修分析。

盲點2:新制實施後,靠勞工退休金就可以高枕無憂了。

事實:勞工退休金通常是不夠用的。

退休金到底要存多少才夠用?

瑞泰人壽協理李旭修提供了一個很簡單的思惟,以一個從20歲工作、60歲退休、活到80歲的人來說,整個人生有三分之二的時間在工作、三分之一的時間在退休,所以應該把工作時期薪水的三分之一,拿來做為退休時期的開銷。

而勞工退休新制度只規定雇主要撥出薪水6%的金額給你當退休金,而舊制度是2~15%,都還差得遠哪!

不夠的部分還是得靠自己存錢和投資。別以為會強制雇主撥出退休金的新制度實施後,不存錢也可以高枕無憂。

雜誌全文

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