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上班族父母的「養生」之道

單身的時候我相當注重「養身」之道,因為沒有健康的身體就沒有足夠的體力來應付一天14小時以上的新聞工作﹔結婚懷孕之後,我開始注意「養生」之道──如何教養、培養資優生,以及透過及早規劃的方式,輕鬆「養得起」家裡的小寶寶。

<spanclass=’Doc’>自己都養不起,怎麼養小孩

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認識很多上班族年輕父母,結婚多年不生孩子的原因是「自己都養不起,怎麼養小孩」?有些就算高高興興的有了小寶貝,卻也為了教育費的問題傷透腦筋,這兩種父母其實都不必太過擔心,因為透過及早規劃,上班族父母絕對可以養得起,教得好。

對於有新生兒的上班族父母,雅淇的建議是幫他們在一歲以內就規劃保單,這個時候投保的好處,在於保障小孩,補貼父母,因為這時保費最便宜,短期功效是萬一發生意外時,保單能賠償健保不給付的項目,以及補償父母親為照顧小孩無法上班的薪資損失;長期來看20年後還可當作小孩的教育基金、大學學費,或是出國留學的基本開銷,父母親甚至還可當作養老生活費!

至於該投保多少才算剛好?市面上不少基本型兒童保單只要年繳3萬元,也就是平均月繳2千5百元,就已經能幫孩子規劃出相當完整的保障了,不過也有不少壽險顧問認為,孩子越小,所可能發生的意外情況也就特別多,因此建議提高兒童保單月繳額到3千元∼5千元比較保險。還有一種「可用餘額三分之一」法則,也可以算出最適合上班族父母為孩子投保的金額。舉例來說,夫妻倆上班一個月的收入共8萬元,每個月支出的第一優先是全家大小生活基本開銷費3萬元﹔第二優先是償還車貸、房貸約3萬元,此時「可用餘額」剩下2萬元,因此以2萬元的三分之一來算,每個月約可為孩子投保6千元左右。

<spanclass=’Doc’>擅用「年齡鎖定」類保單

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如果孩子已經有一定的年齡,還有一種很少人知道的「年齡鎖定」類保單非常划算!大家都是知道保費是「人越老繳的越多」,而所謂的「年齡鎖定」,就是投保戶繳費滿2年後,如果因為薪水增加而想提高保障時,保費可以追溯到原投保年齡來計費。假設雅淇的孩子1歲投保了終身壽險,年繳保費是1萬元,可是18年後孩子上大學前雅淇想為他增加壽險的保障,那麼我不必以18歲的條件來繳保費,而是直接以當時的投保年齡1歲來計算,而且還免體檢、免健康報告,這類保險其實不只適用於小孩,有需要的上班族父母其實也可以利用。

老實說,上班族父母如果不想辦法強迫存錢,不知不覺也就這麼花掉了,所以趁著孩子還小保費最便宜的時候,一方面先幫小孩做好完善的保險規劃,另一方面父母也可以藉著繳每個月三、五千的保費,逼自己「強迫儲蓄」,免得孩子長大花費越來越多時,更沒有多餘的資金去投保。這樣長期累積下來,父母親不但等於擁有一個年息約2%∼3%的戶頭,更重要的是有緊急需求時甚至還可以利用「保單質借」來貸款借錢,或是因為掌握保單更約權,將受益人作不同比例的給予。再次強調,只要有完整的長期規劃,「養生」也可以很容易!

(作者蔣雅淇為資深財經新聞製作人,著有《精算大師》系列等多本理財暢銷書)

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