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台灣人欠3千多億沒還!

當在台灣最富裕時期成長的一代,遇上了台灣有史以來最難賺利息、而因此最積極「借錢給人」的銀行,於是,借錢不僅變得稀鬆平常,還有人稱之為「高尚行為」。

你知道嗎?根據財政部金融局統計,累計至去年12月為止,台灣民眾總共積欠3,163億的刷卡金額和循環利息,尚未償還。

以前,沒有人願意借錢、欠錢,因為連頭都抬不起來;而現在,在台灣最富裕時期成長的一代,遇上了台灣有史以來最難賺利息、而因此最積極「借錢給人」的銀行,於是借錢似乎真的變成一種被鼓勵的行為。

國內前五大銀行對借款的行為分析發現,20~35歲之間的年輕人,近六成經常動用循環利息,每月只繳最低還款金額低空過關。

以目前各銀行對辦卡人來者不拒的態度和不斷提高的額度,只要持有五、六張額度10萬元的信用卡,和一、二張額度30萬元的現金卡,每個月固定支付幾千元的最低繳款金額,很輕易就會負債100萬。

<spanclass=’Doc’>政府保護法令未全

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台灣最早推出的現金卡取經於日本,不過,目前日本政府已經規定,每人持有的現金卡不能超過6張。

而在亞洲區經濟成長率一枝獨秀的韓國,由於對看好經濟前景,所以一般民眾都很勇於借錢消費,反倒是韓國政府擔心民間信用擴張太快,導致通貨膨脹,因此,更明確把每個人刷卡上限由210萬韓圜(約為新台幣6萬1千元),降到180萬韓圜(約為新台幣5萬2千元)。

反觀國內,直到去年底,財政部金融局才正式規定,24歲以下的學生必須有穩定收入才能辦正卡。另外,直到許多家長反映,銀行不應該拼命鼓勵學生辦現金卡,金融局今年1月中才要求銀行,不可向20∼24歲的學生發現金卡。

3年前,當信用卡市場飽和,業者就向年輕的族群洗腦,推出現金卡;而今年現金卡市場也將逐漸飽和,可預見業者還會向更低齡的青少年淘金。

聯邦銀行最近就針對青少年推出信用卡的附卡,並將附卡發卡年齡從約定俗成的15歲降到12歲。等於變相把信用卡的辦卡族群向下延伸。但在銀行法規中,根本沒有相關法令可管。

政治大學企管系教授別蓮蒂表示,從小生長的社會環境、父母教導的用錢方式幾乎決定了一個人的消費習慣和金錢觀。青少年在剛學習使用金錢時,就已經嘗過先享樂、後付款的甜頭,很可能為再下一個10年的社會埋下負債的禍因。

<spanclass=’Doc’>景氣差,卻更敢借錢

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更可怕的是,在去年全球景氣的低氣壓下,連過去習慣大量舉債、平均持有8張信用卡的美國人,都開始減少貸款、努力還債的同時,台灣人預借現金的金額卻創下新高,平均每筆借款金額超過1萬1千元。

根據聯邦準備理事會(Fed)的報告,去年12月美國的信用戶融資未償餘額銳減至84億美元,為1968年以來的最大減幅。而2002年美國人用信用卡貸款的金額只微增了1.6%,和2001年的5%、2000年的11.5%,呈強烈的對比。

相較之下,台灣人去年利用信用卡預借現金的總額和筆數竟然不減反增,還大幅成長25%(見圖1.和圖2)。

借貸就像是寓言故事裡,吸引人出賣靈魂、來實現慾望的惡魔,今天借來的錢也許可不費吹灰之力地帶來高尚、或虛榮、或自我肯定;但來年,卻要加倍償還自由、或自尊、或一夜好眠。

於是,在獲利擺前面、社會責任擺後面的銀行,以及以金錢衡量一切的社會價值改變之前,人們只能依靠自己,建構不顧流俗的勇氣與行動。

<spanclass=’Doc1’>3種行動,抵拒誘惑

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1.盡量使用現金付款。使用現金付費的好處,就是會明顯感受到每筆支出對荷包的「影響」。而且在花大錢以前,還有個可思考、可後悔的「領錢」步驟要做。

2.辦理「零存整付」。如果進一步想讓每月5萬的薪水固定存3萬,最有強制性的方法是到銀行辦理「零存整付」的帳戶,銀行就會每月強制扣留3萬,不能提領,一年後才會連本帶利還給你。

3.劃分可用金額。雖然記帳還是最好的節流方法,可以明確得知自己的錢往哪裡漏。但懶得記帳的話,不妨把每月可用的預算分為數份,例如這個月預定只花2萬元,就把2萬分為四等份,每周一領出5千元,用完為止,沒用完的話,還可以在周末用來好好吃一頓、買個自己想要的東西,犒賞自已控制預算有成。

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