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保費大漲,怎麼辦?

保費大漲,怎麼辦?保費從今年1月開始大漲,投保人該怎麼精打細算呢?單身的投資人要先瞭解自己的投保需求再投保;有子女的投保人可用定期險代替終身壽險。

農曆年前,許先生終於辦完終身大事,30歲的他原打算在去年購買終身壽險,為老婆和計畫中的孩子留下保障,沒想到婚事忙昏頭,直到今年才發現,保費竟然比去年漲了四成。

隨著存款利率大幅滑落,保費從今年1月開始漲價。舉例來說,去年利息4%的儲蓄險,今年只能拿到約2.5%。

不景氣,薪水已經夠少了,最高的保費漲幅竟然多達五成,怎麼辦?

對於早已做好保險規劃的人,保費調漲其實沒有影響。即使有需要增加保額,還是可在投保屆滿5年或結婚、生子時利用保額增加權,以當初投保年齡的費率,增加保額。

單身者:不見得要買壽險

不過,今年的保費調漲,對還沒開始買保險的人衝擊最大。而且年紀愈小,漲幅愈高(見表1和表3)。

舉例來說,對25歲的女生而言,如果今年才買終身壽險,要比去年多付約55%的保費,而35歲的女生則約漲40%。

不過,不論保費如何變動,最重要的還是本身的需求。

像花旗投顧研究部副總裁王進彰就認為,如果沒有奉養父母的壓力、也沒有小孩的話,不見得要買終身壽險。

王進彰解釋,對未婚的人來說,終身壽險的受益人通常是父母,但保險的意義是在於發生意外後,能讓家人維持一定的生活水準。而年輕人過世了,其實不太會造成父母金錢上的負擔。所以王進彰覺得,「大家都習慣買個100萬保額的終身壽險,但保障的意義其實不大。」

不過,王進彰認為,即使手頭緊,住院醫療險、防癌險、意外險等,能避免自己被一場疾病或意外拖累的險種,卻不應該被刪除,因為若發生意外或疾病,住院醫療費用龐大的支出「就會對你的資產,產生很大的負擔,」王進彰從現金流的角度分析。

有子女者:利用定期險代替終身壽險

而已有子女、又來不及在漲價前買終身壽險的人,不妨以漲幅較低的定期壽險,代替漲價三~五成的終身壽險。

保德信人壽首席壽險顧問劉秀娟表示,今年儲蓄險和終身壽險漲幅都較高。以30歲為例,儲蓄險和終身壽險的漲幅約三到五成左右,定期險卻只漲約4%(見表1~3),所以「今年可善用定期險,」劉秀娟說。

以25歲的女生為例,同樣是繳款20年,今年終身險的保費竟然是定期險的11倍,而25歲的男生則相差近8倍。所以,在低利率、高失業率仍維持的今年,定期險相對來說是非常節省的選擇。

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