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沒有錢更要理財

對於社會新鮮人或薪資水準不高的上班族來說,雖然首要任務是找到一份滿意的工作或工作上有好的表現,但是為了讓自己的夢想可以提前實現,及早建立投資理財觀念,並化為實際行動,更是刻不容緩的事,因為沒有錢才更需要理財規劃的幫助。

從節流做起

投資理財的第一步就是先瞭解自己的財務狀況,知道自己到底有多少錢可以投資。粗略的算法就是把每月收入減掉支出所得的結餘,就是可投資的金額

換句話說,只要每月剩下的錢愈多,可以拿來投資的金額愈大,達成預設目標的時間也愈快。目前工作經驗未滿一年的社會新鮮人,平均月薪大概在27,000元左右,扣掉基本生活開銷,每月剩餘的錢並不多,所以最好從「節流」做起

最近我收到一封關於拿鐵咖啡的電子郵件,內容說的是如果每天少喝一杯市價90元的拿鐵咖啡,20年就可省下約65萬元。

我認為這個省小錢存大錢的道理非常適合現代的年輕人學習,因為所謂「萬丈高樓平地起」,當然必須先存下一筆資金做為本錢,接下來才能談投資理財

目前在台灣最常被用來當作強迫儲蓄的投資理財方式,有標會、銀行零存整付定存,以及近幾年相當流行的定期定額投資基金等。

一般來說,標會普遍可以有10%到15%的報酬率,但是必須承擔被倒會就可能血本無歸的風險,尤其現在時機歹歹,倒會消息時有所聞,所以除非是有可靠的會頭和會員,否則我實在不建議社會新鮮人輕易嘗試。

其次是零存整付方式的銀行定存,雖然投資風險相當低,但是目前銀行一年期定存利率只有2.3%左右,輕易就被每年平均1%至2%的通貨膨脹率所抵銷,結果獲利可能所剩無幾,似乎也不太適合想要積極存錢的社會新鮮人。

定期定額基金最合適

至於有點像銀行零存整付定存的定期定額投資基金,由於委託專業的經理人管理操作,進入門檻比直接投資股票、債券、期貨等工具還低,而且以股票型基金為例,長期投資下來報酬率多有15%,加上每個月只要三、五千元就可以投資,對於社會新鮮人來說,省下幾場唱KTV、看電影,或是和朋友聚餐的錢就有,是值得採行的強迫儲蓄方法。

舉實例來看,假設每月投入5,000元,以報酬率15%計算,5年後約有44萬8千多元,這筆錢就可以拿來買車、或是支付短期出國進修所需;如果提高每月投資的金額至1萬元,報酬率不變,則本金加獲利約有90萬元,可以用來支付房屋頭期款,或是當作創業基金。比起完全不做任何投資,5年後5,000元只是30萬元,1萬元也只有60萬元,便可明顯看出投資理財的重要了。

至於適合定期定額投資的基金種類,我認為因為比較沒有養兒育女的家庭負擔、也沒有太多的存款,有的是年輕和衝勁,所以投資可以積極一點,冒較大的風險來爭取較高的投資報酬,所以台灣股票型基金、全球高科技基金等積極成長型基金,都可以優先考慮。

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