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算算你的退休金

新的勞工退休制度雖然還在審議階段,但林林總總的規定,你搞懂了嗎?哪一種制度最適合你?

你為沒有退休金煩惱嗎?

勞委會官員指出,依照目前制度與狀況,只有6%至8%的勞工領得到退休金,多半是國營事業員工與大型企業員工。而台灣私人企業中占多數的中小企業裡的員工,幾乎都領不到,因為中小企業的平均「壽命」僅約十三年多。

根據勞委會的資料顯示,目前有提撥退休金的企業戶數僅8.5%。另有些公司則鑽漏洞,辭退、解雇工作即將滿25年的員工,規避退休金給付。

自從今年10月底,行政院勞委會研擬出新的「勞工退休金條例草案」以後,每天在報紙版面上,都有爭議的聲音。身為廣大工作人的一份子,報紙每天吵個沒完的勞退金新制方案,你看懂了嗎?

在進入討論之前,應該瞭解一個社會福利的概念。目前多數國家在設計退休或老年給付制度時,多半認同由世界銀行所建議,國民退休後的生活,應該來自三層保障:第一層屬於普遍、全民式的社會保險,第二層屬於工作保險,第三層屬於個人儲蓄。

目前規劃中的勞退金草案屬於第二層,所以如果工作人在退休後希望有比較好的生活津貼,還須有第一及第三層的準備。目前台灣仍然沒有第一層全民式的社會保險,如國民年金,只有類似概念的「勞保老年給付」而已。

舊有制度不合理,需要改革是共識。勞退金制度要改,但目前反對聲音認為,舊制不佳,新制也改得不理想。

其實,勞退金改制不是最近才開始計畫,在勞委會前後已經研擬了將近10年,一直在個人帳戶、附加年金制之間搖擺不定,各自主張者都不願放棄。

直到今年經發會結束後,勞委會按照經發會的共識,快馬加鞭擬出勞工退休新制的草案條文,並且決定未來採「個人帳戶」、「附加年金」及其他可攜式年金三種方式並行,讓勞工自行決定加入何種退休金制度。

先看看這三個制度內容為何:

</br><spanclass=’Doc’>1.個人帳戶制:

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每個勞工都好比有一個帳戶,企業雇主與勞工必須相對存錢進去,雙方最高各存入勞工每個月薪水的6%。這筆錢將由承辦單位委託投資。等到符合請領退休金條件,即「年滿60歲,或身心障礙不堪勝任工作」時,勞工便可以一次將本、息領回。以實行個人帳戶制的香港為例,勞工可以自由決定將這筆錢投資於市場上經核准的各種退休基金產品。不過任何投資,投資人都必須自行負擔風險。

</br><spanclass=’Doc’>2.附加年金制:

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每月同樣由雇主與勞工各提撥勞工月薪的一定比率,作為勞工的退休準備。這筆基金中,雇主最高提撥勞工月薪的6%,如果整體有虧損或不足時,必須調整勞工提撥費率,或是降低給付標準,均由勞工承擔。

勞工年滿60歲,且參加此計畫滿15年,就能終身定期請領年金。

</br><spanclass=’Doc’>3.其他可攜式年金:

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500人以上的事業單位,可以由勞資雙方共同協商其他退休年金方案,但條件必須優於前二種。例如,向保險公司購買商業年金產品。

新制度和現行制度最大不同,三種方案都具有「可攜性」,換句話說,如果中途換公司工作,工作年資也可以累加計算。不像現行的制度規定,一定要在同一家公司工作滿15年且年滿55歲,或工作滿25年以上,才能請領退休金,退休金不能帶著跑。

不過,新制度算出來的退休金,也比舊制度少很多。

其次,政治大學風險管理與保險系助理教授黃泓智分析,舊制度屬於「確定給付制」,由政府及雇主負擔退休金準備的風險,但新制度的風險完全由勞工擔(見表)。

制度似乎永遠都不完美。曾有媒體以「舊制吃不到、新制吃不飽」貼切的形容勞退制度,看來,如果希望有更優渥的退休後生活,自己還是得多努力了。

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