切換隱藏選單

上班族理財大作戰

國內失業率已突破4%!經濟持續低迷,國內失業狂潮正加速蔓延,尤其是4月份國內「非勞動力」的隱藏性失業人口首度突破二十萬,表示你我在工作與生活上的壓力恐怕還無法減輕。

面對這樣的經濟危機,是不是就只能坐以待斃、任憑這波不景氣衝擊?當然不是,不妨利用這段低潮時期,做好準備,重新檢視自己的財務結構、調整投資理財策略,才不致於讓生活因突如其來的變化而陷入困境,甚至能夠及時掌握大環境轉變的機會,成為景氣復甦後的贏家。

以下是提供給現代SmartWorker因應不景氣的理財對策:

對策一、至少準備三至六個月急用金

就一般理財規劃來說,最好以相當於一個月生活所需費用的三至六倍金額,做為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看,一旦失業,等待下一個工作、暫時沒有收入的期間,起碼要六個月,所以如果可以的話,預先準備六個月的生活費較妥當。

對策二、減少負債,提升淨值

大環境不佳,個人或家庭財務應變的實力尤其重要,也就是淨值(等於資產減負債)必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債,國內民眾最常見的負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上,個人或家庭可承擔的負債水準,應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後,剩下的可支配所得部份;通常房屋貸款支出以不超過總收入的50%為佳。

至於償債的原則,則應優先償還利息較高的貸款,目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高,例如信用卡的循環利率大都在20%左右,小額信用或消費性貸款平均也都超過10%,如果能夠先償還這部份高利率的負債,等於減少一筆可觀的支出,在這需要開源節流的時刻就相當於多了一份收入。

對策三、把錢花得更聰明

經濟不景氣,企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此,如果「開源」的工作有困難,那麼有計畫的消費、從「節流」做起,成為現階段理財的重要課題。其實聰明消費很簡單,選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物慾望,以及避免濫刷信用卡、舉債度日等,都是可以掌握的原則。

在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算,據此再決定收入分配在各項支出的比例,避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣,定期檢視自己的收支情況,並適時調整。

對策四、養成強迫儲蓄的習慣

「萬丈高樓平地起」,所有人理財的第一步就是儲蓄,要先存下一筆錢,作為投資的本錢,接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄,最好是一領到薪水,就先抽出20%存起來;無論是選擇保守的零存整付銀行定存,或是積極的定期定額共同基金,長期下來,都可以發揮積少成多的複利效果。舉例來說,如果每個月薪水有3萬元,把其中20%也就是6千元定期定額基金,以年平均報酬率15%計算,投資10年約有160多萬元,不但是一筆可觀的資產,也是一種保障,所以無論國內外景氣如何變化,存錢的習慣還是不可以改。

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