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規劃再好,能自律才是王道

工作3 年多的邱芷潔,外表還是社會新鮮人模樣,但從高中買下第一筆基金開始,理財資歷至今卻已超過10 年。

「從小只要紅包袋交到我手上,都是只進不出,」邱芷潔笑說,錢一直是她的安全感來源。

因為想過更好的生活,她高中開始研究如何用錢去賺錢,既然體認到錢放在銀行賺不到錢,除了每個月打工存下5,000 元買基金、股票,她也到銀行開黃金存摺,長期下來,前兩年金價大漲時,讓她賺進翻倍的報酬。

現在27 歲的邱芷潔,談起經濟狀況,能在1 分鐘內畫出資產分配圓餅圖,評估不同投資工具的優缺,也早早想好將來的退休計劃,要在40歲以前達成目標。

收入巧分配,投資交給專家

業務員的底薪加獎金,足以讓她過不錯的生活,她卻至今一樣「守財」,每月薪水一進帳,隔天自動轉入4 個不同功能的帳戶,收入扣掉這些撥款後,才是日常開銷可以動用的部份。

此外,她的資產分配都有精準定義:現金、定存、高風險高投報(含股票與黃金)、低風險低投報(含基金與還本型商品)。

從前,她自己看書學投資,但報酬往往不如預期,現在則因為工作和活動,結識各行各業的專業經理人。她發現,術業有專攻,理財不如讓專家來幫忙。

她將股票和基金委託專業朋友操作,對方若需要購屋諮詢,自己則可以提供服務,互相解決讓彼此頭痛的問題,友誼更堅固。

讓專家代理後,股票操作的報酬甚至曾經超過投入的本金。因此,在低風險低報酬的資產上,她仍然堅持買穩定的定期定額與債券型基金,但在高風險高報酬的資產上,則放手讓熟識的銀行理專操作。

「在這一塊上,我的心態是:賠了就算了,」邱芷潔說。先有認賠的心理準備,才能真正承擔風險,相互信任。

信用卡理財,記帳又能自制

投資之外,邱芷潔運用信用卡結合手機的理帳功能,控制消費。從早餐、油錢到各種帳單,她都用同一張信用卡管理。

預先設定好「食衣住行育樂」的個別預算上限後,「大小開銷我都刷卡,開卡銀行會判別支出屬於哪種類別,快超支了,就會傳簡訊通知。」

很多人記帳記了半天,還是花錢如流水,但她透過銀行月中和月底的明細表及簡訊提醒,就能輕鬆做到記帳和支出控管。

當然,計劃再完美,無法徹底執行也是枉然。嚴格遵守自己訂立的規則,才是邱芷潔的看家本領。

備妥準備金,克制消費欲望

過去她曾因資產配置沒有定存部位,在家人有急用時,不得已必須在低點賣掉股票和黃金,賠了一大筆錢。

那次經驗讓她意識到,無論如何,都不能打亂投資帳戶的規劃,現在她每個月轉1萬元到定存帳戶,做為緊急準備金。

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