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帳戶各司其職,花光也沒關係

1978年次的軟體工程師許世坤,包含郵局戶頭在內,總共擁有6個帳戶。他坦言覺得戶頭「有點過多」,但就像喜歡照相的人,不會覺得揹單眼相機太重一樣,因為他把理財當興趣,即使帳戶不少,卻不覺得有負擔。

1978年次的軟體工程師許世坤,包含郵局戶頭在內,總共擁有6個帳戶。他坦言覺得戶頭「有點過多」,但就像喜歡照相的人,不會覺得揹單眼相機太重一樣,因為他把理財當興趣,即使帳戶不少,卻不覺得有負擔。

而且實際上,透過定義每個戶頭的不同功能,許世坤最常關注的,只有薪轉戶、郵局戶(扣繳水電費和手機費),以及股票帳戶3個而已。

賦予各帳戶意義,製表統整

「我的想法是,不要讓戶頭閒置,每個戶頭,我都會賦予意義,」許世坤這麼做已長達7~8年,為了讓自己清楚每個戶頭的功能,以及如何運作資金,他建立了「帳戶統整表」(表1),並透過連線來呈現各銀行與帳戶間有無約定轉帳關係。

薪資一入帳,他就會根據原本的規劃轉到不同帳戶去,例如水電費、信用卡固定用郵局扣款,所以卡費就轉到郵局;投資則看輪到哪種標的,就轉到對應的股票或基金帳戶去。

許世坤的「生活帳戶」是薪轉戶,他表示,需要保留、存下來的錢,一開始就轉走,所以在薪轉戶留下的錢都是「可以被花掉的」。「既然有規畫的錢已經轉走了,剩下的錢花光也沒關係,」他指出,一開始就把錢分配好的好處是,花起錢來比較沒負擔,而且不記帳也清楚知道還有多少生活費。

雖然帳戶數目多,但許世坤認為,至少有一個好處是,為了讓帳戶動起來,他會努力去想這個帳戶可以「做什麼」,而為了「要做點什麼」,錢太少又不好操作,所以,「會有個吸引力鼓勵自己不斷存錢,看著一個個戶頭的成長,就有種成就感。」

他還會每月記錄各項資產的現值,分成現金與投資兩大塊,並製表統計整體概況(表2)。看到戶頭或資產表成長,許世坤就會受到激勵,讓自己更有動力持續做下去。他製作資產表的習慣,已維持了11年之久。

反觀他的一位朋友,某次申購股票被抽中,但是戶頭裡的錢不夠,也只能眼睜睜地放棄;許世坤的帳戶管理術讓他完全掌握資產現況,知道有多少本錢可以做哪些事情,就不會有此困擾。

信用卡扣款,集中帳戶管理

至於在銀行挑選與卡片搭配上,許世坤建議,生活帳戶的銀行應以「提款機普遍」為重點,畢竟跨行提款有手續費的問題;投資方面,則應盡量找投資標的有優惠的銀行。例如以基金來說,有些銀行的申購手續費較低、有些保管費較低;以外幣存款來說則是有些銀行的存款利率較高、有些匯率較划算。

他身上的卡片,只有提款卡2張、信用卡2張。他指出,做為「生存保命金」帳戶的提款卡要藏起來,或絕不帶在身上,非常狀況才能用到。他身上有2張提款卡,是因為怕有急用時,1張不夠還有另外1張。

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