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退休「不動本」,必先紙上談兵

  • 蕭碧燕
  • Cheers雜誌
  • 圖片來源:廖祐瑲
2003年對我來說,意義非凡,這一年,我把房貸全數清償完畢,無債一身輕之後,全家的保險規劃也都上了軌道。接下來,就要展開我的「退休金」作戰計劃了。

2003~2007年,全球市場走了個大多頭行情,因為我對投資更為熟稔、也更為精進,所以這波大多頭讓我的資產增加不少。而從2007年10月起,我因為見到油價飆漲、通膨蠢動,但經濟成長率並沒有跟上,加上手上的定期定額報酬率陸續達到停利點,因此開始贖回。

我記得那時候最先贖回的有美股和歐股基金,然後一直到2008年5月,全部的定期定額投資都收網落袋。因此,2008年下半年的金融海嘯我躲過了,不過,這期間我仍然繼續扣款,沒想到2009年全球股市出現了V型反轉,再度出現停利機會,值得一提的是,這波行情來得又急又快,所以多檔基金都獲利超過50%。

投資不精進,行情再好也沒用

連著兩波的戰績,退休金籌足了,在這當中,有某種程度的幸運,但我仍然要說,幸運必須搭配投資的精進。回頭看我買房、存退休金的過程,投資和儲蓄各幫了一半的忙,儲蓄靠的就是節儉生活,投資則需要學習。

總之,除了努力存錢,「投資」是我達標的大功臣。所以,投資重不重要?真的要好好學、深入懂。

靠著天時、地利、人和,僅僅兩波行情就讓我賺足了退休金,但看似極為順利的過程,也是經過細細推敲與琢磨的。早在2003年還完房貸後,我就開始在想退休金該怎麼存的問題。我把勞保的部份好好研究了一番,經過試算,我知道退休後每月大概可以領的金額在15,000~20,000元間。

另外,我用孩子的名義買了一張分紅保單,這張保單我把它拿來做為退休規劃用,繳滿6年後,未來每個月可領10,000元,我領完之後,孩子可以接著領,領到他99歲為止。我想這遠比一次給孩子一大筆錢要來得好,至少孩子可以「持續」在有限的額度內花用,也避免孩子萬一不當使用,整筆錢在短時間內蒸發。反正這張保單算是一兼二顧。

先固本再投資,老年不怕市場風險

而我本來就希望退休後,每個月能有源源不絕的30,000元收入,勞保年金加上這張保單的規劃,未來每月可領25,000~30,000元,差不多達到我設定的目標。重點是,這部份的進帳是可預期的,不會受市場風吹草動影響。

攢好這最基本的部份,就宣告未來退休生活開銷不成問題,有了安心的力量後,剩下的錢就可以拿來做投資運用。換言之,退休金的規劃上,我用最保守、最沒有風險的方式,準備基本生活開銷,其他再拿來做投資,所以,就算投資的錢被套牢也無妨,因為未來每個月都會有勞保年金與保單給我生活費花用,我等於立於不敗之地。

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