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雙薪袋鼠族3準備,找回財務餘裕

對於有孩子、有房子的雙薪袋鼠族而言,如何讓家中財務運用自如,難度恐怕比單身時代有過之而無不及。 以下3個準備,讓你找回餘裕、不再有壓力!

「錢都花在房子和小孩上,沒錢總不能拿小孩去貸款吧?」財子學堂創辦人林成蔭說。雖然只是一句玩笑話,卻是多數身為父母的上班族寫照。

經常擔任財經節目來賓,林成蔭的投資專業備受肯定,儘管如此,他仍有做為父親「為錢煩惱」的辛苦面。他回憶,1996年結婚,婚後第4年喜獲一對雙胞胎兒女,期間一直在看房子,終於等到2004年SARS後的房市谷底,貸款逢低買進位於台北公館的公寓。在此之前,他一直都與父母同住。

養兒支出加上房貸、定期定額投資基金,儘管當時身為新光投信協理,擔任政府四大基金代操經理人,太太又是大公司會計人員,堪稱是收入穩定的小康家庭,但「每月個人生活費只有3,000元,皮夾中很難看到千元鈔票,」林成蔭形容當時捉襟見肘的程度。

看似有房有子的「雙薪袋鼠族」階段,其實正是人生中手頭最緊的時期。根據內政部營建署統計,2013年第3季,台灣家庭購屋貸款負擔率(房貸支出佔所得比重)為33.7%,台北市更高達48.8%,為了打造生活無匱乏的家庭,上班族真不輕鬆。

一般家庭支出,可分為住宅、教育、保險、養老準備4大塊,究竟雙薪族該如何規畫準備?

把握3次儲蓄黃金期,建立穩定現金流

「所謂有錢,不是指賺很多錢,而是有穩定的正向現金流,」林成蔭指出。

在家庭現金流上,隨著時間不同,通常有3次「存錢時期」、2次「缺錢時期」。日本財務規劃師藤川太在《8個花錢的好習慣,我一輩子不缺錢》書中指出,人生中有3次儲蓄黃金期:第1次是開始工作到結婚的單身階段,第2次為結婚到子女就學前,第3次則是子女就業到自己退休時。

另外,有2次可能打擊家庭財務的危機:第1次是子女就學後,高峰期大約落在45歲後,因為當時房貸尚未付清,子女的教育負擔又最重,支出會急遽上升;第2次則是退休後,造成危機的理由不是支出增加,而是收入減少。

藤川太指出,愈晚規畫,愈容易錯過儲蓄的好時機。此外,太晚結婚、生小孩,則會影響第3個儲蓄黃金期,因為年紀大了還必須負擔子女教育費用,會把原本退休後該有的積蓄花光。

既然如此,如何把握存錢期,好因應缺錢期的考驗?宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭建議,可以先儲蓄再投資。在還沒小孩前,儲蓄佔收入比例至少要40~50%以上,到子女就學前都盡量維持在30%。

儲蓄的優先目的,是建立家庭緊急預備金,通常是6個月到1年的家庭日常支出。若工作穩定,例如公務員,可抓3~6個月;若工作變動大,例如高階主管得為績效負責,想換跑道也不容易馬上確定,緊急預備金最好準備1年以上。除非有意外發生,這筆錢不可輕易動用。

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