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月薪3萬、學貸30萬,3階段追求財富自由

學貸跟以往認知「借低利,投高利,套獲利」完全不同,因為學貸在借出時已經全部用來支付學費而不是轉投資,所以應該要將學貸視作完完全全的債務,盡早清償它。

薪水不高、背負就學貸款的年輕上班族,就註定「無財可理」嗎?其實不管收入多少,所有人的財富累積,都依循著存錢、收入提升、適度投資這個由小變大的過程。

財經書作家、富朋友理財筆記站長艾爾文在新書《從零開始穩穩賺》中,特別針對薪水有限卻背負學貸的職場新鮮人,提供了3個階段追求財富自由的方式。方法雖然簡單,但卻非常實用,成功的關鍵,則在於是否有執行的決心。

月薪3萬、學貸30萬,3階段追求財富自由

案例:月薪3萬的社會新鮮人

規劃年齡:22歲

工作經驗:不足一年

目前月薪:3萬元

現有存款:無

貸款:就學貸款30萬元

Mini(化名)因為剛畢業進入職場,還不需要養家活口、買房、買車,生活經濟壓力來源並不大,支出方面也單純許多。不過Mini 具有危機意識,加上畢業後即背負就學貸款,希望能透過投資理財提早擺脫貸款束縛,達成財務自由。
在了解基本的消費習性後,Mini 跟多數剛接觸理財的人相同,適合以「50–20–30」的收入分配法來規劃。底下先介紹標準版50–20–30的分配方式,比例皆為扣除所得稅後:

50%必要生活費:維持基本生活的必要支出(含基本貸款)。

20%理財儲金:專門用作投資與理財的存款。

30%樂活消費:提高生活品質的花費,也可做為生活緩衝預備金。

在此規劃Mini 的理財目標依三階段實現:

第一階段:還清學貸

第二階段:建構財務自由投資組合

第三階段:加速財務自由

第一階段:還清學貸

因為Mini有筆就學貸款(以下簡稱學貸),所以第一階段的目標就是全力還清這筆貸款。雖然學貸的利率相對較低,似乎把多餘的錢拿去投資更好,但其實不提前還學貸反而增加理財的風險。

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