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4%理財法,40歲退休真的不是夢!

衛福部研究指出,台灣將在10年後邁入老年人口達14%的「超高齡社會」。每個人都得提早思考:如何打造理想的退休生活?甚至,如果退休不只為了防老,而是能夠早點不為錢苦惱、享受自由自在的人生,那該多好?

台灣人夢想退休後遊山玩水,卻還沒開始存退休金

財金智慧教育推廣協會「2013台灣退休趨勢大調查」指出,近5成受訪者退休後最想做的事是「遊山玩水」,而且認為30歲前開始準備退休金最理想。然而,目前有4成的人打算45歲後再開始存退休金,而正在準備退休金的受訪者,平均33歲時才開始。近一半的人沒有信心能準備到足夠的退休金。

享受財務自由,別急著吃棉花糖

史丹佛大學曾做過一個實驗:給幾位小孩一人一塊棉花糖,讓他們選擇馬上吃掉,或是再等15分鐘就可以多拿一塊棉花糖作為獎賞。研究發現,那些等待獎賞的小孩,長大以後,都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩更懂得與其他人相處、比較會處理壓力,而且在學校裡的表現更好。

《先別急著吃棉花糖》作者喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada)指出,「棉花糖理論」傳遞了一個硬道理:成功與失敗的差別,並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明,還包括是否擁有「延遲享樂」(delayed gratification)的本事──今天的你選擇付出,將會累積成為明天的收穫。

如何確保退休金夠用?注意關鍵數字:4%

麻省理工學院學者威廉.班根(William Bengen)在1994年提出“4% rule”。他分析過去75年來的股市及退休案例後,歸納出只要退休第一年,從退休金本金中提取不超過4.2%,之後每年依通貨膨脹率微調,即使到過世,退休金還花不完。而股票5成、債券5成的投資組合,能維持提領4%資產的最好狀態。

另一個類似理論,是由美國三一大學(Trinity University)3位教授提出退休金安全提款率:只要前30年能每年用退休金的4%支付所需,並根據通膨調整提款金額,若本金可支撐30年,這份退休的投資組合有極大可能可永久維持。股票75%、債券25%,是支撐此法則的最安全比例。

由於各國經濟環境和個人生活基礎不一,此法則未必能精準套用於所有人,適合的投資組合也因人而異;也有專家研究指出,以現今的整體環境看來,“4% rule”未必安全。不過,它確實提供一個明確的方向,不妨試著由此出發,再做調整,找出適合你的理財之道。

陷入享樂黑洞、愈賺愈存不了錢?

隨著收入增加,你是存下更多錢,還是常忍不住心想:「我賺得更多、所以可以多花一點」?如果答案是肯定的,你可能已經不知不覺掉進“lifestyle inflation”(生活方式造成的通貨膨脹)黑洞。儘管存款升級,生活享受升級的幅度卻更高,消費追不上儲蓄,自然離「財務自由」的生活愈來愈遠。

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