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李雪雯:3張最該為小孩買的保單

  • 李雪雯
  • 康健雜誌
  • 圖片來源:本刊資料照片
如果從「用最少的錢,獲得最基本保障」的基本原則來進行子女的保險規劃,年紀還小的孩子們,大約只要有以下幾張「必買」的保單,其實也就足夠了。

如果從「用最少的錢,獲得最基本保障」的基本原則來進行子女的保險規劃,年紀還小的孩子們,大約只要有幾張「必買」的保單,其實也就足夠了。

熱愛小孩的俊國與莉莉,因為婚後多年才得一子,當然急於把最好的東西都留給這個好不容易才求到的寶貝兒子。甚至,從來沒買任何保單的夫妻倆,卻幫小孩買了各式各樣的保單……

事實上,如果從「用最少的錢,獲得最基本保障」的基本原則來進行子女的保險規劃,年紀還小的孩子們,大約只要有以下幾張「必買」的保單,其實也就足夠了:

一、第一張是「最低保額」的「純保障型終身壽險」。

這絕對是小孩一生下來,第一個也是最基本的保單標的。一方面這時候年紀小,保費是最便宜的時候。其次,有了這層基本保障之後,其餘的需求保障(例如住院醫療、重大疾病及癌症)可以用附約的形式,或是在財務能力可及的前提下加購。但要注意的是:終身壽險主約不必買太多,只要符合各家保險公司所設定的,可以加掛各種附約的最低保額(一般保險公司是30~50萬元,但有的甚至可以低到1萬元)。

儘管目前法令上因為道德風險的考量,限制未滿15歲購買壽險的兒童在身故時,只能退還總繳保費,而沒有任何身故保險金。不過,只要年齡超過15歲,一樣擁有一定的身故保險保障;且仍有附加各種附約的權利。

二、第二張是意外傷害並附加意外醫療險。

這是因為雖然學生都有學保,但保障金額不高,且一般死亡險的理賠範圍是一級全殘,但意外傷害險則包括二至六級殘廢。再加上小孩子發生意外而造成殘廢,以及相關醫療的費用也較高。

三、第三張是「低保費、高保障」的實支實付型定期住院醫療險。

至於購買金額,最少是以最常住院醫院的雙人房每日住院病房差額,並搭配較高「每次住院醫療保險金限額(雜費)」的保單為準。

此外,由於重大疾病險所涵蓋的疾病,多數是中年以上人士所好發疾病,且通常要非常嚴重的患者,才能拿到相關保險金,再加上理賠最多是發生在「罹患癌症」這一項上。

所以,行有餘力的父母可以先買一次給付型的終身型癌症險附約,而不是保費較貴的重大疾病險。至於其他的險種,可以等小孩成年、進入社會之後,用自己賺的薪水,再去加買其他險種,或是更高的保額。

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