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理財便利貼: 你真的知道,你買了甚麼金融產品嗎?

  • 林奇芬
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  • 圖片來源:stocksnap.io/photo/ITA18FXIBL
我從事理財知識教育推廣近20年,20年下來還是覺得很無奈,為什麼大部分人不願意花一點時間,去搞懂金融商品的風險或成本,而把自己的錢,賭在不懂的商品上,蒙受重大損失。

特別是包裝成保本、低風險,但卻隱藏高風險的金融產品,總是讓投資人誤闖叢林,投資人應該要多一些認知,才不會深陷險境。

一,人民幣TRF,獲利有限風險無限

從2005年到2013年人民幣一路升值,讓大家認為人民幣只漲不跌,但自2014年以來人民幣卻偏向貶值走勢,自然帶來匯率風險。如果只是存人民幣存款,雖有損失,但幅度不大,若幣值貶幅高於利息收入,只要解約即可,存款族損失有限。

但利用人民幣升值為誘因,設計出一個TRF產品,風險就大不相同。這個產品的設計是,若人民幣升值至某個價位,銀行就讓你停利出場,但若人民幣貶值,則投資人要賠雙倍匯率損失,而且沒有下檔停損點。這種金融商品基本上是獲利有限、風險無限大的選擇權產品,但是投資人購買前是否真正充分了解相關的風險。

二,雙元貨幣產品賺利息賠匯率

前幾年市場流行推雙元貨幣,利用提供較高利息吸引投資人購買外幣,例如美元澳幣雙元貨幣,購買者看到的是優於新台幣的存款利息,但該商品設計真正重點是匯率。一般而言,投資人可能賺到高利息,但卻換得一個貶值貨幣,忙了半天最終還是可能賠錢。投資這類產品,重點是匯率趨勢判斷,但投資人是否有能力做到。

三,連動債連動了甚麼產品

2008年雷曼事件引爆連動債風暴,重創買連動債投資人。所謂連動債就是一張債券連結一個衍生性金融商品。投資人以為可以得到一個穩定的債券收益,但卻不知道連動商品的風險有多高,等到金融危機出現時,才知道自己坐在火藥庫上。受到2008年風暴影響,目前市場上較少這類產品,但是未來又會設計出甚麼變種產品呢?也值得小心注意。

四,基金ABC,成本大不同

買基金手續費很高,因此,目前開始推出後收手續費基金,所謂B股基金可能綁三年,三年後賣出不收手續費,C股基金可能綁一年,一年後賣出不收手續費。若在約定期間內想要先行出售,則會收一個較高的懲罰性手續費。除此之外,買B股、C股基金還有一個隱藏成本分銷費,是每年收1.5%,但投資人根本搞不清楚。

你以為可以節省投資成本,但最終你付出的成本卻比前收手續費更高,這不是很奇怪嗎?但是,大多數投資人根本不懂,就被銀行理專呼嚨了。

此外,近期很多通路都在推類全委保單,這類產品各有其設計特色,但投資人購買前,還是要先問清楚相關費用與約束期間,才不至於產生後續糾紛。

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