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李雪雯:挑選最佳實支實付型定期醫療險的訣竅

  • 李雪雯
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  • 圖片來源:http://finda.photo/image/12998
保戶該如何挑選保單呢?筆者認為,只要掌握住「挑對自己最有利的重點項目」就好。因為有時候在「主要保障項目」差不多時,有的保費可以便宜甚多。

前一陣子,筆者有幸接受月刊的邀請,擔任「保單評選」的工作。評選內容是從國內「實支實付」及「二擇一」的定期住院醫療險中,與其他幾位專家共同選出最好康的優質保單給讀者參考。

為了能勝任這個工作,筆者地毯式地搜集以及整理了國內所有相符的保單資料。總計純「實支實付」型的定期住院醫療險,共有6家保險公司所推出的7張保單。

如果再把「二擇一(日額或實支擇一給付)」納入,則張數就多得更多了。扣除才新推出,全市場唯一的一張「帳戶型」終身醫療險(號稱是「實支實付」,但卻是不折不扣的「二擇一」型保單)外,總共有16家保險公司,推出20張定期醫療險保單。但實際經過這一輪的保單評選之後,筆者有以下的重要感想,想與各位讀者一同分享:

一、條款可以看出一間保險公司,是不是很認真地在看待與客戶的契約?如果連契約都寫得七零八落,事後理賠有可能會認真執行嗎?特別是保戶未來能不能領到錢,完全就是看保單條款的規定。

如果保險公司對於這樣一個重要的契約文件,都會用散漫的心態來處理,是不是很有可能未來是「嚴以律人(保戶)、寬以待己(保險公司)」,最終則是「能不賠就不賠」?!

二、條文越模糊,或許可以突顯有經驗業務員的價值,但不見得對每位保戶都有利。許多業務員會這麼告訴保戶:條款越是模糊,越能突顯我這位業務員的專業及重要性,越能夠幫保戶爭取到最佳條件。

這話雖然沒錯,但是,撇除「如何找到一位好的業務員」,每一位保戶真的都有可能遇到最佳的業務員,並且幫自己爭取到最高保險理賠金嗎?假設前者都是否定或「不一定」,越是模棱兩可的條文內容,恐怕更將是保戶不理賠或長久爭論與訴訟的開端,而非最有利情形才是。

三、許多業務員會花俏的名詞,以及某幾項金額有多高,一切都要看細項及內容而定。例如有業務員一再宣稱:「某公司定期住院醫療險的給付項目是『醫院各項雜費』,而不是一般『每次住院限額』,所以比其他家公司保單要優」。

但實際了解這張保單契約條款中的各項名詞定義才發現:這裡所謂的「雜費」根本就等於其他公司的「每次住院限額」。也就是說,雖然名稱不同,但內容卻是大同小異,且這家公司的住院限額與手術限額是合併在一起的(也就是共用一個「帳戶」限額),就算金額較其他公司保單為高,但與其他公司保單「住院手術額外給付,不計算在住院限額之中」相比,也並不會「特別優秀」。

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