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李雪雯:每個人的錢,不該只有一種「存(投資)」法!

  • 李雪雯
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  • 圖片來源:stocksnap.io
民眾面對儲蓄與投資問題,首先要先分清楚「放」的「需求」與「目的」是什麼。

自從去(2015)年底,我國央行與美國聯準會(FED)升息動作逆向而行,反而在12月17日調降利率半碼,重貼現率調整為1.625%、擔保放款融通利率2.0%、短期融通利率3.875%。

隨即之後的各銀行,包括台銀、土銀、合庫、第一銀、華南銀、彰銀等大型行庫,就立刻自隔週的星期一(22日)起,全面調降存款牌告利率,最高降幅達0.1個百分點,1年期定儲只剩1.23%,讓許多定族不禁大嘆:「利息實在是少的可憐吶」。

有位網友就寫信問筆者:連放銀行的利息也降了,那麼,錢要放哪裡比較好呢?!老實說,這位網友的問題並非特例,且真正深入這個問題之後,也發現有滿多原則,可以提供讀者們參考及思索。

筆者認為,所謂的「錢要(存)放在哪裡」,只有兩大考量。其一是「稅負成本」,其二則是「需求及目的」。首先以銀行定存為例,目前有兩大稅負成本值得定存族參考。其一是「健保補充保費」,其二則是個人綜合所得稅的利息所得課稅標準。

以健保補充保費為例,受到「政策作多」的影響,自2016年1月1日開始,利息所得單次給付要超過2萬元(過去為「超過5000元」),才要扣1.91%的費率(之前費率為2%)。

當然,要讓已經少的可憐的利息,避免掉「補充保費」的問題,也還有「拆單」的方法,也就將一筆大金額的定存單,分拆成好幾筆定存。以一年定期儲蓄存款1.23%為例,每張存款單金額必須低於162萬元,才不會發生「好不容易領了一點點利息,又要被健保補充保費給『再剝一層皮』」。

只不過,由於「利息總額超過27萬元的「免稅額」,通通都要併入個人綜合所得中課稅」的關係,因此,就算民眾避得了「補充保費」,也可能躲不過「個人綜所稅」的部分。

關於這部分,民眾則可以善用「郵局存簿儲金100萬元以內存款利息『免稅』」的方式,讓利息所得的成本可以降低(當然,郵局利率向來就不高,也是民眾在進行資產配置時,除了「免稅」的考量之外,必須進一步斟酌的地方)。

但是,以上的「免稅額」也只有「100萬元本金」而已,且從稅負的角度來看,會被歸類在「利息所得」的項目,除了銀行定存之外,近幾年許多國人特別喜歡購買的「固定配息」的高收債基金,關於固定配息部分,也有不同的歸類範圍與課稅方式。簡單來說,只要是基金註冊地點是在台灣,當年度所有配息都要與其他金融機構存款利息一起加總。如果。

但如果註冊地點在台灣以外(包括港、澳及其他地區),則基金配息要與所有10大類海外所得(包括海外薪資、利息所得、財產交易所得…等)一起計算。如果當年度所有海外收入超過100萬元,也要列入個人綜合所得中課稅。

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