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面對負利率,別瘋搶低利產品

  • 林奇芬
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  • 圖片來源:unsplash.com
今年前2個月,台灣類定存保單竟然熱賣超過1500億元,可以想見定存族的高度焦慮感。不過我認為,類定存產品不是理財萬靈丹,千萬要小心服用,才不會帶來長期財富傷害。

全球央行進入2016年,不但沒有收縮資金,反而還繼續印鈔票,讓定存族傷透了腦筋。眼看著日本、歐洲負利率,台灣央行還有降息空間下,今年前2個月,台灣類定存保單竟然熱賣超過1500億元,可以想見定存族的高度焦慮感。

目前銷售的儲蓄險、利變年金險、利變壽險,宣告利率大多在2.25%到3%左右,比一年期台幣定存利率1.2%高出近一倍,也難怪引起搶購潮。不過我認為,類定存產品不是理財萬靈丹,千萬要小心服用,才不會帶來長期財富傷害。

類定存產品四大風險

一,資金長期不能動用

目前類定存產品,投資期間至少要6年以上,有些甚至更長,代表6年內資金無法動用,如果想提早解約,要支付違約金,可能吃掉少少的利息。若在6年內出現絕佳投資機會時,也只能望之興嘆,因為手上沒有資金可以靈活運用。

二,未來利率可能上升風險

目前全球央行仍在採取降息,資金寬鬆政策,導致利率水準持續下滑,歐洲、日本出現負利率。但這種極端異常現象,不可能持久,6年內利率反轉上升機會,並不是不可能。一旦利率上升,手上大部分資產都鎖在低利率產品,反而降低資金報酬率。

三,匯率波動風險

台幣利率水準低,若要提供更高利息收益,很多產品設計為外幣保單,但此又面臨匯率風險。前幾年許多人購買高息澳幣保單,但到期時澳幣卻貶值,可說是白忙了一場。長達6年以上外幣匯率預測,幾乎是不可能的,因此,要注意賺到利息、賠掉匯率的風險。

四,低利率長期無法打敗通膨

自2009年金融海嘯後,全球陷在低利率環境,再加上各國緊縮財政支出、原物料價格下跌,導致通縮陰影升高,通貨膨脹危機似乎遠離。但其實這都只是階段性現象,世界不可能長期通縮,也不可能長期通膨,這二種環境總是交互出現。

此外,過去幾年各國央行大印鈔票,也讓貨幣購買力大幅降低,如果資金長期放在低報酬率資產上,反而帶來長期資產折價。尤其是退休族,在人口壽命延長下,更需提高長期資產報酬率,才能讓退休生活無虞。而年輕人若將大部分資金放在低收益產品,也大大影響累積財富速度。

市場不確定升高,積極學習理財

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