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為什麼88%的人不理財?

  • 林奇芬
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  • 圖片來源:unsplash.com
根據私校教職員退休儲金管理委員會統計,88%的私校教師選擇最保守型的投資組合,大多數人理財只選擇不賠錢就好,但這樣做,同時也錯失許多賺錢機會。長期下來,理財無法打敗通膨,如何應付退休生活。

台灣目前退休金制度,屬於個人可攜式退休帳戶的只有勞退新制與私校教職員退退金帳戶,這二者屬於個人與服務單位(企業、學校)共同提撥,委由專業機構投資。但目前只有私校教職員退休金帳戶,提供了彈性的個人自選投資方案,包括了保守型、穩健型、積極型,三種不同投資組合選擇。而勞退新制原先也要推動自選方案,但去年9月卻忽然喊卡,因此目前只有私校教職員具有投資自主性。

但很可惜的,88%的私校教職員仍然選擇了保守型投資組合,只有5%選擇穩健型、7%選擇積極型,顯示大多數人對理財相當被動與保守。

而實際操作績效,自2013年3月私校自主投資上路後至2015年底,3年累積報酬率,保守型5.69%、穩健型18.85%、積極型13.6%,績效相當優異。甚至去年績效還打敗政府勞退基金,領先群倫。只是,這樣的投資成果,只有12%老師享受到。

私校教職員退休基金投資績效(整理:林奇芬)

目前私校退休金自選方案,提供老師自主投資選擇權。不過,為了保障大家權益,選擇前要先做理財評估,了解自己的投資屬性後再選擇投資方案。但上路三年,主動做評估的人只有51%,49%採取被動方式。另外,做了評估屬於積極型投資人有23%,但挑選積極型投資組合的只有7%,屬於穩健型投資人有21%,但挑選穩健型組合的只有5%。這又凸顯,認知與行動中間還有不小差距。

私校教職員投資屬性與自選方案(整理:林奇芬)

由於目前若選擇保守型投資組合,有最低2年期定存收益的政府保障,或許因為如此,讓許多人寧願選擇保本、保息,也不願意選擇高報酬高風險產品。但是,不要忘記,退休金是一個長達20年、30年的理財計劃,即使其中經歷市場波動,但採用定時定額長期投資下來,很容易打敗定存,特別又有專家用一籃子基金來做管理操作,勝率更高。

私校教職員人數不到6萬人,或許不能代表所有投資大眾,但從我多年接觸投資人的經驗來看,我覺得也有不少相似之處。從88%投資人選擇保守理財的結果來看,或許理財最難的不是打敗市場,而是打敗自己保守被動的習慣。不突破這個觀念,如何應付30年後的退休生活呢?

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