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有房子,理財更靈活;沒房子,老了還租不到

  • 施昇輝
  • 時報出版
  • 圖片來源:stocksnap.io
生命轉彎處總是蘊藏了啟示與契機,在工作十五年之後失業,他深入剖析自己的心情轉折、家人關係、財務規劃等提早退出職場的生活現實面,為計畫退休或擔心中年失業的熟齡讀者,提供一套「不憂失業、快樂老後」的規劃方向。

如果你有一間自己的房子,你的退休或失業後的生活就是彩色的,如果沒有,就變成黑白的。我用兩個好朋友的實例來說明兩者間重大的差異。

其中一個好朋友,近年來也寫了很多本書,甚至還和我合寫其中一本,連退休歲數都與我相仿。他用了一個最簡單的理財方法,就是把當年他在北京工作時買的兩棟豪宅賣掉,回到台灣置產。他雖然從小在台北長大,卻認為台北的房價實在貴得離譜,買不下手,就決定到高雄定居。兩棟北京豪宅換一間高雄房子,就多出了一大筆錢,夠他們夫婦用到老都用不完。他根本不用靠投資賺取生活費,有時還豪氣地去環遊世界,連我都羨慕死了。

他常叫我把三十年前買的房子賣掉,搬去高雄做他鄰居。我的房子因為離台北古亭捷運站很近,當年花一千萬買的房子,現值應該超過兩千五百萬,拿來換一間高雄房子,剩下起碼一千五百萬,真的連投資理財都不必了。

我曾動心要去台中買房子,只要不買七期豪宅區,一樣至少可以剩下一千五百萬,因為比起台北房價,真是太便宜了。台中朋友跟我說,房屋仲介如果發現買方從開價九折開始談起,就知道是從台北來的,因為台中人都是從七折談起。後來因為子女都尚未結婚成家,依舊跟我們住在一起,所以就暫且打消這個換房的念頭,但總有一天,我們應該會這麼做,因為台灣各大都會區的生活水準其實已經都差不多了。

另一個朋友剛好相反,他是當年我在券商工作時的同事,年齡幾乎比我大十歲。他在二○○五年,房市正好從谷底反彈上來,就把他在台北市精華地段,而且還是建中學區的房子賣掉,認為自己靠這筆錢在股市進出,一定可以賺更多錢。

一開始,正逢股市多頭,這個把不動產變現靈活使用的方法確實讓他堅信這樣做是對的。但是,隨後二○○七年美國的次貸風暴,以及二○○八年全球的金融海嘯,就讓他損失慘重,不只前幾年賺的錢沒了,連賣房取得的本金也去掉一大半,最後連租來的房子也只好換小間一些。

他從自有房屋變成租屋為生,試問,他在隨後幾年房市一路狂飆中,還有機會再買房嗎?股市波動性絕對比房市來得大,真的不要過度高估自己投資股票的能力。他現在後悔,已經完全來不及了。

最慘的是,有些房東不太歡迎上了年紀的人來租屋,因為一來怕你沒收入付不出房租,二來怕你在屋內往生。這件事也在提醒年輕人,你現在很容易租到房子,但到了老年,尤其是人的平均壽命已經延長到八、九十歲,屆時恐怕你連房子都租不到,只能去住安養院了。

如果你因為不想失去老朋友,不想離開熟悉的環境,所以不會考慮把台北的房子賣掉,搬到中南部去住,現在也有解決的辦法,那就是政府正積極推動的「以房養老」的政策,讓你的不動產可以變現來生活。這個政策就是你把房子抵押給銀行,然後銀行每個月付給你一筆足夠生活的費用,同時你還是可以繼續住在原來的屋子裡。換句話說,生活不變,還有錢拿。這也是在提醒你,退休或失業後的生活只要有房,其實是不必太焦慮的。

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