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點亮人生道路,精算最適決策

千金難買早知道,與其做錯決定才來後悔,不如一開始就進行全面分析。透過「現值思考法」,能讓你有系統化的分析、思考現階段及未來目標,降低風險,踏上最適合自己的人生旅途。

人生是由數不清的選擇所串成,今年換車還是過幾年再說?買股票還是基金,或是乾脆把錢放進定存帳戶?該不該換工作,或者辭職進修?

儘管是一連串權衡後做出的選擇,但千金難買早知道,人們總是自認已充分分析利弊得失,好不容易痛下決定,事後卻又覺得懊悔:「早知道,當時就做另一個選擇。」

無論是生涯規劃、職涯發展或理財,這種情境大概都不陌生,因為沒人知道未來會如何。

這時,不妨採用精算師的「現值思考法」,透過系統化思考、評估每個選擇的結果,幫我們在機會和風險間做出最適決策。

《你的未來值多少?像精算師一樣思考,估算出最適合自己的選擇》作者彼德.紐沃斯(Peter Neuwirth)是位擁有35年資歷的資深精算師。

他認為,決策的本質就是要預想未來可能發生的事。精算師在100多年前發明的「現值法」(Present Value),目的就是將一個物件的現在和未來價值放在相同基準上做比較。

換句話說,就是評估明天可能發生的事在今天的價值。高於今天的價值是好事,低於今天的價值,就不是好的選擇。

許多人看到數字跟方程式就崩潰,紐沃斯特別歸納出5個不需要數學和計算的精算思維步驟,解決日常生活中的決策需求,運用在個人生涯規劃上也很適合。

‧步驟1:確認要從哪些選項中做決定。

‧步驟2:想像未來,盡可能想像每個選項在未來可能發生的情況,不只考慮發生的機率,還要設想可能發生的時間點。

‧步驟3:評估每種情況可能發生的相對機率。

‧步驟4:以折現率計算現值。針對長遠未來才可能發生的事,以及近期將出現的選擇,依照適合的機率和折現率計算價值。

例如,新公司承諾你年底提前報到,2年後有機會升主管職(過完年再報到就沒有這項承諾),那麼應該在原公司領完2個月年終再跳槽,或提前到新公司報到?

重點在於如何把未來的價值換算成現在的價值,而這就牽涉到你選擇的折現率。

‧步驟5:將每個選擇所帶來的價值分別加總起來,決定每一種選項的現值,以利做出決策。

做抉擇靠精準判斷資訊

紐沃斯以自己為例,他進入保險業2年後,工作上平步青雲,通過精算師資格考,在高層眼中是明日之星,未來幾年肯定會升職加薪,再久一點,他有可能成為高階主管。

現在,他有2個選項:繼續留在公司,或是離開保險業成為專業顧問。

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