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想靠機器人理財,你該先搞懂這些事

投資門檻低、高端技術加持與費用優惠,「機器人理財」成為近來投資界熱門話題。 但「機器人」要如何幫你我「理財」?投資人又該怎麼挑選適合自己的機器人理財產品呢?

「我想好好理財!」剛領到年終獎金,小毛卻眉頭深鎖,「市場波動卻愈來愈大,股票、基金、ETF(指數股票型基金)五花八門,我根本不知道怎麼做!」他大嘆,平常連看行情時間都沒有,哪有力氣研究?

像小毛這樣口袋不深,卻急需理財諮詢的小資族,正是機器人理財服務(Robo Advisor)近年風行全球的主要原因。美國財經媒體BUSINESS INSIDER旗下研究機構BI Intelligence報告指出,由「機器人理財」管理的資產,2020年將突破8兆美元,與2017年3,300億美元相比,成長幅度近25倍。

台灣也跟上這股風潮,2017年王道銀行、中國信託與富邦證券接力推出機器人理財服務,今年3月,國泰金控也將加入戰局。機器人加持,再搭配「手續費全免」、「投資門檻低」等優惠方案,對於投資新手而言,確實具有一定吸引力。

究竟何謂「機器人理財」?這麼多產品,投資人該怎麼挑?又有哪些該注意的「眉角」?

機器人理財包含兩個元素:「自動化」與「客製化」。顧名思義,它是能根據市場、使用者條件與設定投資目標,提供建議的自動化工具,幫助投資人一步一步達到理想。

它就像提供給駕駛的智慧導航服務,能根據不同需求決定最佳路線,即便行車過程發生狀況,也能即時煞車或是轉向。只是在這裡,把具體的開車行為轉換為投資理財,目的地則是獲利或資產管理的目標。

怎麼做?演算法提供最佳建議

以小毛為例,如果把手上這筆年終獎金交給機器人,它會如何處理?

首先,對方會先要求小毛填寫一份問卷,了解投資目標與評估風險承受度,也就是俗稱的KYC(know your customer)。針對結果,小毛會被歸類在不同的投資族群。

下一步就交給「演算法」(algorithm)。所謂演算法,是針對市場狀況所採取的步驟與敘述:一方面針對投資人屬性,提出投資策略與資產分配比例建議。

另一方面,針對包括全球股市或政府經濟數據的預測與變動,提出如何調整投資組合,因應變局,也就是所謂的「再平衡交易」(rebalance)。

以小毛為例,若KYC結果指出,他因為薪水高、年紀輕,屬於較能承受風險的投資人,機器人就會建議增加購買高風險、高報酬的產品,提高投資績效。當市場出現波動時,則建議小毛採取比較積極的投資策略。

誰適合? 3大族群請先做功課

經驗值不夠的「首投族」

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