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作者/盧昱瑩Cheers雜誌第75期 2006-12-01 圖片來源:
教育部統計,94學年度高中及大學就學人數約140萬人,辦理就學貸款人數已逼近70萬,等於佔50%。這群在近5年快速新增的負債大軍,已經大量進入職場,開始負債人生。眼看利息逐漸升高,該如何提早擺脫負債,是越來越多人內心沉重的疑惑。

隨著中央銀行在9月間升息,與就學貸款連動的郵局1年期定儲利率(指標利率)也跟著調高0.06%,使得根據指標利率加碼年息1.4%的就貸利率,從原本的3.48%調升到3.54%。無形中,加重了還款新鮮人的負擔。

「我工作第1年的薪水,幾乎要用來繳貸款,存不了什麼錢。」雖然在高所得的科技業工作,陳德真還是感嘆繳款壓力大。原則1.薪資適當配置

一個就讀私立大學的學生,其大學4年、8學期下來所累積的貸款金額約為50萬元。自應還款日起,每個月需要繳交近6,000元的本息,再加上每個月的生活費,對一個大學畢業初出社會,月薪只有2萬5千~3萬元的社會新鮮人來說,負擔很大。

臺灣銀行消費者金融部經理余永川建議,新鮮人在領到薪水之後,最好先計算每個月的固定開支,例如食衣住行、就貸費用、保險費用等等。「另外,新鮮人最常忽略的所得稅,也要計算進去。」在分配好固定開支後,有結餘再來談理財。

台北富邦銀行消費金融總處副總處長張明政則強調,社會新鮮人的還款金額,最好不要超過所得的三分之一。超過三分之一,不僅加重自身的負擔,更加重還款的壓力。原則2.理財配合還款

就貸還款人在正常還款,以及尚有能力的原則下,可以根據自身的特性分為「積極理財型」與「保守理財型」兩類。

張明政表示,積極理財型的人,在扣除每個月的基本開銷與應繳的貸款金額後,可將多餘的資金轉向高報酬的投資項目。如此一來,與就貸之間的利差便十分可觀。

至於保守理財型的人,因為對於高風險、高報酬的投資較無意願,因此可以把資金集中至銀行定存,「目前銀行的定存利率介於2.1~2.3%之間,和就貸利率3.54%相較,雖然還有差距,但對於減少利息支出不無小補。」適當的理財,可以累積部份金額,以供日後繳款所用,進而減少繳款年數。原則3.第1年先定存,後提高每月應繳金額

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