上班族理財大作戰

面對這樣的經濟危機，是不是就只能坐以待斃、任憑這波不景氣衝擊？當然不是，不妨利用這段低潮時期，做好準備，重新檢視自己的財務結構、調整投資理財策略，才不致於讓生活因突如其來的變化而陷入困境，甚至能夠及時掌握大環境轉變的機會，成為景氣復甦後的贏家。

以下是提供給現代SmartWorker因應不景氣的理財對策：

對策一、至少準備三至六個月急用金

就一般理財規劃來說，最好以相當於一個月生活所需費用的三至六倍金額，做為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要六個月，所以如果可以的話，預先準備六個月的生活費較妥當。

對策二、減少負債，提升淨值

大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值（等於資產減負債）必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債，國內民眾最常見的負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配所得部份；通常房屋貸款支出以不超過總收入的50％為佳。

至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高，例如信用卡的循環利率大都在20％左右，小額信用或消費性貸款平均也都超過10％，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等於減少一筆可觀的支出，在這需要開源節流的時刻就相當於多了一份收入。

對策三、把錢花得更聰明

經濟不景氣，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果「開源」的工作有困難，那麼有計畫的消費、從「節流」做起，成為現階段理財的重要課題。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物慾望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。

在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢視自己的收支情況，並適時調整。