上班族理財大作戰

對策四、養成強迫儲蓄的習慣

「萬丈高樓平地起」，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20％存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的複利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3萬元，把其中20％也就是6千元定期定額基金，以年平均報酬率15％計算，投資10年約有160多萬元，不但是一筆可觀的資產，也是一種保障，所以無論國內外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可以改。

對策五、加強保值性投資

股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閒錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達成目的。

其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節稅等好處，相較於直接從事債券投資，進入門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最HOT的投資工具。不過由於國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資範圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至於銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。

根據美國一項針對有錢人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力，換句話說，不景氣的時候，除了立即調整理財規劃，增加防禦能力外，如果現在擁有穩定的工作收入，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。

因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環的，不景氣持續個兩、三年，最後還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。

（作者陳欽源現為群益投信董事長）