找回你的理財主控權

健診問題 1》多種保險支出太吃力，該如何取捨？

口木醫生您好，

最近看到口木醫師對養老險的建議是「有閒錢才買養老險，無法承受虧損，不如抱牢定存」，所以回頭檢視自己的保單。工作快5年，但存款卻少得可憐，因為薪水的三分之一都在保險上，再加上還學貸、給家裡的費用跟房租，存不到什麼錢。

除了一開始規畫的終生醫療保單及終生防癌險以外，我買的電話推銷保單多是10年期，而且單位和繳費金額都沒有很多，但累積起來也是可觀的費用。之前一度想退掉電話推銷的還本型保單，但業務員一直跟我說繳滿2年再停繳，會比退保單划算。看看其他10年約的保單內容，又好像比終生醫療的內容好。這種取捨難題，請教該如何判斷？

Jenny

口木醫生處方籤》退保多不划算，最好找專家做保單健檢

我猜Jenny跟我一樣，是耳根軟的爛好人，每接到行銷電話總是缺乏拒絕的勇氣：想說對方好可憐，捧場一下也不錯。但最後的結果就是滿手保單，苦了自己、瘦了荷包。

個人以為，保險支出不應超過個人所得的2成，若你年薪50萬，則一年保險支出不應該超過10萬元。如果保險支出超過自己的負荷，就得檢視自己的現金流，決定是否撐個2年再辦停繳。通常退保最不划算，但也只能怪當初心太軟沒想清楚，造成今天進退維谷的困境囉！

我建議你找一位信得過的保險專業人士幫你做保單健檢分析，畢竟保險是門不簡單的專業，而且個案複雜度與需求不一，實在不是口木醫生能夠隔空診斷代勞的任務。有需要，就將手上保單進行瘦身重整，留下較多的現金預算、拿回理財主控權！

健診問題 2》收入不多又想結婚，我目前的投資理財需要修正嗎？

您好，想請教我的理財方式是不是有問題。我28歲，每月收入32,000元，在小公司上班，離家近，中午自己帶便當省錢。

目前共3種存錢投資方式，每月共15,000元：

5,000元：大學打工時我就買了一紙投資型壽險基金保單，每月3,000元，前6年扣保費較多，6年後全額投資基金，所以我打算拿來當投資基金的平台。今年12月就滿6年了，去年開始，我每月再多扣2,000元彈性保費，全額投資基金，目前投報率4％。