年輕人，投資、保障、存錢難三全

我叫Jane，24歲，工作快滿一年了。我是補習班老師，薪水固定每月3.2萬元。扣掉固定給爸媽的6千元等等，可以支配的約剩2.2萬元。

因為住在家裡，比較大的花費就是早餐、飲料和出去玩的費用，一個月大概會花1萬元。其他固定支出是網路費500元、手機費300元，和父母生日紅包3,600元。今年我還沒有繳到稅，但明年應該要繳3千左右。

我有2張保單，一張是實支實付醫療險，一年大概要繳1.5萬元，已繳6年；另一張是我自己買的投資型保單，一個月3千元，附約有150萬元意外險，這張已繳半年，但幾乎都在繳前置費用，目前保單價值只有3、4千元。

我的規劃是每月現金存3千，盡量將額外花費省下來，目前存了4萬元，也固定買黃金，看到跌了就買個3.5克（現在買了15克）。

我好奇的是：保障夠嗎？我感覺還是存不到什麼錢耶？

短期沒有結婚打算，但希望可以存一筆錢去國外遊學，也希望穩定增加存款。請給我建議。

Jane

口木醫生處方籤 》新鮮人最忌「廣度夠、深度不足」，投資、保障跟存錢難三全！

我覺得Jane目前的生活花費還算合理，主要的固定支出在「保險」，一個月3千元卻只買到150萬元的意外險保障，並不划算。若跟產險公司買一般意外險，每月3千元約可買到3千萬保險（約20倍效益）。若只著眼在保障額度，這筆投資型保單算是較不理想的配置。

收入有限，在現金流配置上就要格外小心。若想存現金，就要減少投資、保險的配置；想不靠家人相助留學圓夢，更要看緊荷包，把現金存下來。

年輕人最常犯的理財毛病就是「廣度夠、深度不足」，什麼都想投資、又要保障、又想存下現金，我想除非未來能找到月薪10萬以上的工作，否則真的沒辦法同時做那麼多打算！

個人建議未來把保險規劃集中在純保障的單純險種（不建議複合型投資型保單），若立定志向要遊學，就好好存錢，不要做太多投資。

畢竟妳還年輕，投資可以邊觀察邊學習，不急著現在耗盡元氣，最後虛度圓夢的青春歲月！

健診問題 2 》基金投資的入門ABC是什麼？有建議的投資方法嗎？