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作者/黃采薇Cheers雜誌第65期 2006-02-01 圖片來源:
《Cheers》特別邀請兩位理財專家,分別為投資型態完全不同的上班族進行財務診斷,並針對疏漏的地方對症下藥。

我建議更改投資項目,把每個月所剩餘的1萬8千元全部用來定期定額投資基金,再把部份定存轉投資年獲利約10%的基金。定期定額的3檔基金分別以7.5%、10%、12.5%的年報酬率來算,5年後,你的資產將會超過280萬元(表1)。

如果把80萬留下來裝潢,你還有200萬可以付頭期款,總共只需要付200萬左右的貸款。以現在貸款利率3%,20年平均分攤,每個月還本加上利息只需要付6千多元(表2)。

因此你的目標在35歲以前,應該可以輕鬆達成。一般我們會建議買房子的自備額度最好在5成左右,至少也要有3成,就是這個原因。

李彥睿(以下簡稱李):這樣聽起來,擁有自己的房子似乎不那麼遙不可及了。風險承受度因人而異

林:不過這和你目前的財務配置不盡相同,你提到目前手上握有3檔基金,能否說明一下情況?

李:我的3檔基金分別是日本小型股基金、印度股票基金、還有生技股票基金。這幾個月以來,以日本小型股表現最好,其他兩檔都不怎麼樣。

林:首先,基金走勢就像爬樓梯,只要長線走強,短期內的波動其實並不重要。因為你是5年後要買房子,要看看未來5年的經濟趨勢,最保守的就是全球型基金,再過來是區域型基金,目前熱門的亞洲或是新興歐洲基金在未來都很有成長潛力,年報酬率大約落在10%~15%。

再來就是單一國家或是熱門產業基金,單年度起伏可能高達20%,你手上的3檔基金都是這種高風險商品,我覺得比較好的狀況是分散風險,把其中一、兩檔改投資到比較穩健的商品。

李:不過我現在還年輕,應該可以承受較高風險,這樣的資產配置應該隨著年齡不同而更動吧?

林:越年輕越能承擔風險的意思是指,可以接受短期間波動較大,但長期看漲的商品,因為有時間等他回檔。譬如說,一個55歲的人就不適合投資能源基金,因為能源基金波動極大,一旦下跌,他可能還等不到回檔時機就退休了。然而,如果是個30歲的年輕人,能夠等上20年,20年後能源基金的報酬一定比全球型基金高,所以,時間是打敗風險的最佳武器。但你今天的目標是5年後要贖回基金買房子,情況自然又不同。保險規畫要趁早

李:談到理財,滿糟糕的一點就是,我常常搞不清楚自己一個月到底花了多少錢……

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