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作者/葉彥君Cheers雜誌第149期 2013-02-01 圖片來源:王創緯
【情境】 30歲的陳羽娟月薪4.5萬元,單身,打算5年內結婚生子,目前只有終身醫療險,住院日額給付1,000元。在DRGs支付制度可能擴大下,她應如何調整?

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定額型和限額實支實付型醫療險是最基本的住院醫療險,雖然DRGs支付制度增加實支實付型的重要性,但定額型是用來彌補因住院損失的薪資,有其必要性。

陳羽娟月薪4.5萬元,除以20天的上班日,她一天的產值為2,250元,還要加上在家休養,日額保障應再乘以1.5倍,總共要滿足3,375元住院日額。建議再補足日額型住院醫療險至少2,500元。

這個日額僅計算薪資補償,若擔心發生重大到需要請看護的疾病,可買「長期看護險」。不過其理賠條件較高,譬如需滿足無法起床、走動、進食、沐浴、穿脫衣服、如廁6項中的3項,才能獲得理賠。另一種取代方式是,直接將看護費用除以所需天數,加在住院日額上,買更高的日額型醫療險保障。

至於限額實支實付型的住院醫療險,目的是補貼病房費差額、手術與器具。病房費差額以2人到3人房來說,在1,800~2,250元之間,手術建議至少理賠15萬元、器具至少12萬元。由於DRGs支付制度將造成門診手術增加,是否針對門診手術做理賠,也是檢視保單時的重點之一。

陳羽娟還應加強一次給付型的重大疾病險與癌症險,用來支付營養品與看護等住院醫療險不夠賠的項目。在防癌險方面,要特別留意過去很多保單都不賠特定治療項目,例如放射線化療或是併發症,但這些費用很高,一定要買到有賠的保單。

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