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作者/葉彥君Cheers雜誌第149期 2013-02-01 圖片來源:王創緯
【情境】35歲的李尚仁跟太太兩年前結婚,第一個小孩剛出生,兩人月薪合計9萬元。目前兩人各有一張終身醫療險保單,住院日額給付1,000元。在DRGs支付制度實施下,他和太太應加買醫療險嗎?另需要為小孩或父母加買嗎?

【專家開講】國泰人壽營業企劃部經理張經理

對年輕的小家庭夫妻來說,最該擔心的是突然發生重症,以及老年時的醫療保障這兩件事。

李尚仁和太太的基本住院醫療險額度不足,首先應再補上住院日額1,000元的終身醫療險,保障老年時的生活,且雙方都沒有限額實支實付的住院醫療險,建議各買一張,補足病房差額費與其他醫療費用。

針對住院手術門診改在門診實施,建議兩人檢視過去買的保單,是否支付門診手術?若是沒有,可考慮在補足住院醫療險時,特別挑選有門診手術給付的保單,或者是直接買新推出的終身手術險。

而為了防範重症發生時需要大筆開銷,兩人都應該買齊一次給付型的重大疾病險,建議先買50萬元保額,發生癌症等重大疾病時,一次可領50~75萬元。

以上終身醫療險、限額實支實付型住院醫療險、終身手術險與重大疾病險4種保單,一個月加起來保費平均約8,000元,符合兩人保費應佔收入10%的計算準則。若有預算上的考量,建議從重大疾病險買回來,畢竟年輕人最怕突然發生重症。

生了小孩後,就應為小孩規畫醫療險保單,而不是壽險、儲蓄險,因為孩子還小的時候特別容易發生意外,也容易生病住院,所以意外險和醫療險一定要先買。

至於父母方面,比較能做的就是幫他們儲蓄未來需要看護的費用,不建議買長期看護險,因為到了老年才買非常昂貴,不如直接存錢給他們用。預算夠的話,倒是可規畫投保未來自己會用到的長期看護險,或是買還本型商品,以小孩為保險人,小孩還小時,可領錢給父母或自己用,等到自己離世,則給小孩使用。

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