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作者/葉彥君Cheers雜誌第149期 2013-02-01 圖片來源:王創緯
【情境】25歲左右的沈仲華剛出社會,月薪3萬元,扣掉生活費加上固定存下1萬元,每個月還有5,000元可自由運用。沈仲華從沒買過保險,現在應該買哪些醫療險,補足保障缺口,又不會造成過重的保費負擔?

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月薪3萬若加上獎金,年收入約40萬元。按「保費支出=年收入×10%」基本法則,沈仲華每年最少應拿4萬元做為保費規劃。

以每月有5,000元可彈性運用來看,一年共6萬元拿來規畫保險,幾乎可做「滿漢大餐」,但建議最好還是不要超過年收入的10%太多,免得壓縮投資理財空間。

沈仲華沒買過任何保險,因此在保單規劃上,必須先有主約保單,建議可買壽險或投資型保單做主約。以定期壽險來說,400萬元的保額,男性約年繳保費15,000元,女性約8,000元。

醫療保障方面,年輕人最怕發生意外,可先向意外傷害險保費最便宜的產險公司投保,並且掛上意外傷害醫療險附約。500萬元保額的主約,加上兩種附約的保費,每年不到6,000元,但是因意外造成的身故、殘廢與醫療費用,皆能得到理賠。

在基本的住院醫療險上,則建議定期的「限額實支實付型」的和「定額型」都要有,因為兩者功能不同,前者是補足病房差額及醫療費用,後者則是補貼因住院而損失的工資。在DRGs支付制度擴大實施之下,建議限額實支實付型的保障要再拉高,又以能包含門診手術給付、門診手術材料費或雜費等項目的商品,才是最佳設計。

一次性給付的重大疾病險與防癌險在新制之下也愈形重要,但終身型的險種保費較高,若是考量保費負荷稍重,則可酌減部份重大疾病險或壽險額度以因應。

社會新鮮人在節約保費的前提下,應優先選附約、定期的保單,及投保無死亡給付、非還本型的醫療險,保費才不會太高。

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