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作者/葉彥君Cheers雜誌第149期 2013-02-01 圖片來源:50cc
當「生病」變得愈來愈昂貴,上一趟醫院,動不動就需要自費,手上保單對這些支出卻「不夠賠」或根本「不理賠」時,如何趁早補足醫療保障缺口,是今年保單規劃上最重要的一件事!

你是否發現,現在上醫院看病,需要自掏腰包購買或補足差額的用藥、檢查、醫療器材,比過去多出不少?

各種名目讓人眼花撩亂,以人工髖關節為例,各醫院的自費價差從最便宜的3萬元到13萬元都有。諸如此類,明明是不小的開支,但是過去已買的醫療險保單卻表示無法理賠,只得自行吸收。

不僅如此,當愈來愈多手術無須住院,直接在門診就能完成時,雖然降低身體與心理的負擔,但相對的,也讓手上這些以「住院手術」為理賠前提的保單根本變得「無用武之地」。

會有這兩種現象的產生,固然少不了醫療科技進步,藥物、醫材或手術型態日益精進的大環境因素,但更直接的催化劑,其實是自3年前開始,健保新制「DRGs支付制度」的實施。

醫院治病策略3大變化

為了節制醫療資源的浪費,健保局引進新制,將住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症及出院狀況等條件,分成不同群組,稱為「診斷關聯群」(Diagnosis Related Groups, DRGs)。不同於過去醫院可依醫療項目逐項申報計費的「論量計酬」方式,只要是同一組DRG,不管住院幾天、動什麼手術,健保局支付給醫院的金額都一樣。

2010年開始,DRGs支付制度分成5個階段實施,目前還在第一階段,但健保局預計今年展開第二階段,累計導入的DRGs將達到全部1,029項DRGs的46.6%。

在健保管控給付的政策下,醫院發展出各種增加收入、降低成本的做法,其中包括:①建議病患採用自費項目;②縮短病患的住院天數,更有效率地運用病床;③將手術改到門診實施,因為DRGs支付制度只針對住院疾病,門診仍以論量計酬為主。

在這些變化下,準備好能應付昂貴用藥、醫材,以及門診手術、門診治療自費部份的醫療險保單,便是現在做保險規劃時,個人應該優先考慮的面向。

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