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作者/蕭碧燕Cheers雜誌第149期 2013-02-01 圖片來源:楊煥世
1999年買了位於台北市大安區的「理想屋」後,省吃儉用是基本的生活態度,原先預計在10年內還完650萬元的貸款,沒想到竟提早達陣!結果,我在2003年時就把房貸付清,等於提早了5年的時間。

我還記得當時最後一筆貸款,是用我離開ING安泰投顧所拿到的退職金去償還的,自此之後,無債一身輕,不過,孩子的教育費、我與先生的退休金,還是沒著落,所以,仍需努力!

在收入邁向頂峰時,積極理財

在償還房貸期間,我與先生可是東摳西省,只要存到10萬元,就把錢拿去還銀行,年終有較大額的獎金,也是湊成整數如20萬元,就跑銀行說要還房貸。

我常在想,人生要有很多幸運來圓滿,而我算是幸運的,因為在存錢買房子的過程中,房地產剛好低迷,讓我和先生有時間累積資產;當我們買屋,準備償還貸款,又剛好是在夫妻倆收入最高峰時,有餘錢可以存。加上經濟環境佳,投資技巧也漸純熟,績效不錯,這才讓薪水加上積極理財的成效發揮到極致,也因為如此,在短短5年內把房貸付清。

記得剛開始貸款時,利率高達7.5%,期限與一般人無異,拉長為20年,但是之後利率慢慢調降,銀行貸款利率也跟著往下降。不過,因為我與銀行簽約時,談的是固定利率,所以雖然市場利率開始下滑,我的貸款利率依然高掛在7.5%。支付這麼高的利率,在理財上來說,當然很不聰明,所以當各家銀行在爭搶客戶時,我也做出「轉貸」的決定。

其實我是個滿怕麻煩的人,只要想到得去銀行辦一堆手續,就想偷懶。還好,當時同事的妹妹在銀行工作,可以幫我處理所有事,就全權委託她了。轉貸之後,房貸利率降至5%多,之後再調降為3%左右,加上這期間時不時都有湊錢去還本金,所以我的每月房貸負擔很快就減輕一半,從5萬多元變成2萬多元。到後期,負擔更輕,還本加上利息,每月約只要付1萬元的房貸錢。

很多人會問我,既然我的投資技巧純熟了些,且整個大環境也不差,為什麼要急著還本呢?應該要好好投資、用錢滾錢啊!我想這是個性使然吧!我就是不喜歡負債,任何形式的欠錢都讓我不舒服,所以,我這輩子唯一一次背債,就是向銀行貸款買房子。

父親教我不背債,心頭清爽更可貴

有人在乎實質收益,不管精神壓力,我則剛好相反,覺得精神壓力是一大折磨,是無法量化的擔子;所以在房貸未清前,只要手頭上一有錢,我想到的都是趕快拿去還銀行。而這根深蒂固的觀念,我想有部份是父親帶給我的影響。

小時候家裡很貧窮,但我從未見過父親背債,我們家的第一間房子是南部2層樓、共20坪的小屋,裡面擠了7個小孩、父母親及阿嬤共10人。記得那間房子總價4萬元,家裡存款不夠,是母親向舅舅借了部份款項湊齊的。

後來,在我高二時,家裡經濟環境略有改善,才在嘉義買了一間有庭院的透天厝,房子總價63萬元,我爸爸是捧著現金交屋的,沒有向銀行或親朋好友借任何一毛錢。也就是說,父親是一直等到手上有足夠現金,才開始找房子,然後買下這間我們夢寐以求、有庭院的透天厝。

如果說養成「記帳」的好習慣,是來自母親的影響,那麼,不願負債這件事,就是我父親帶給我的禮物。沒有負債,可以放心去做任何事,人生是輕鬆的。記得清償房貸之後,要去辦「解除設定」的手續,我跑到區公所時,服務人員告訴我,其實不一定要解除設定,這樣以後如果需要用錢,拿房子抵押貸款會省很多事,但我斬釘截鐵的說:以後,我不會再貸款了,所以還是要辦理。

話說回來,650萬元的房貸能夠提早5年還清,基金投資是一大功臣,算一算,這650萬元中,有一半的金額是從基金投資的獲利而來,否則,單靠薪水儲蓄,清償房貸的時程絕對會延後。

最後要提醒一點,在理財時,認識自己的個性很重要。我不是揮霍的人,所以在償還房貸期間,從沒碰過還不出錢的窘境,因為我始終懂得先儲蓄、後消費的道理。但如果你是個自制力不足的人,建議要特別開立一個屬於「清償房貸」的帳戶,一領到薪水就把錢轉入這個專款專用的戶頭,才不會陷入先享受生活、後痛苦籌錢的處境。

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關鍵字: 房貸 省吃儉用 理財 房地產

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