出國讀書，錢從哪裡來？

魏趨文表示，留學貸款一般分為以不動產做擔保、人保與免擔保三種。有擔保品或保證人的話，利率通常較低、貸款金額較高，還款期限也較長；無擔保品則反之，所以無擔保品者應該優先考慮平常就有往來的銀行，以爭取較高的額度。

中國國際商業銀行營業部副經理李道榮說明，留遊學貸款核准後，四到七個工作天內，銀行便會撥款。多數銀行是採一次撥足入帳，再按月計收本金和利息。

若銀行有提供分次撥款服務，可以請銀行依學期撥貸，由於每學期初撥款後才開始計息，可節省不少利息。

如果留學生在國外沒有獎學金或打工收入，通常沒有能力還貸款。所以應該依自己的修業年限，和銀行約定寬限期。若申請的貸款商品不容許寬限期，就要由親人（也就是連帶保證人）代為按月攤還本金和利息。

另外，有擔保品的人別忘了比較各家的信用險費用，這費用約佔借款額度的3％∼5％，而且各家的保險費率也差異頗大。

「大多跟銀行的逾放比有關，」魏趨文解釋，逾放比低的銀行，因為呆帳風險較低，保險費率自然比較便宜。此外，借款時間長短，也會影響保險費率。

「不應該只以利率做為唯一標準，」魏趨文提醒，如果利率很低，但是償還時間短，每個月的還款金額勢必衝高，一定要評估自己或家人是否負擔得起。

至於是否需要保證人、提前還款是否收取違約金等規定，各銀行的配套也頗有差距。無論如何，魏趨文還是建議，要選擇最適用自己條件的銀行。

另外，借貸人向銀行申貸時，不見得已取得在學證明，可先詢問銀行是否有預借功能，等貸款繳完學費後，再補交繳費收據。如此一來，就能避免收到入學通知後，來不及辦好貸款，導致繳不出交錢的窘境。

修繕貸款更便宜

目前各家銀行留遊學貸款利率約在8％∼13％之間，比信用貸款利率至少低了2％∼3％，而信用卡循環年利16％∼20％，更是高出留學貸款許多。

但李道榮建議，如果能請家人提供不動產作為擔保品，申請修繕貸款或一般房貸的利率將更低。