該逐房貸利率而居嗎？

6月央行鼓勵銀行推出指數型房貸後，至今已有十數家銀行跟進，連保險業也競相推出更低的利率和開辦費用。

房貸大戰打得熱呼呼，但有多少消費者是真正的贏家？

不論你已是房貸族或即將成為房貸族，不見得要趕流行選擇房貸新產品，但至少要瞭解以下原則，以免吃虧。

1長期的、全額的平均利率。

對一般家無萬貫的房貸族來說，房貸少說也一、二十年才還得清，所以，比利率時，至少要比未來三∼五年的利率。

目前有多家銀行和保險公司打出第一年或前兩年極低利率的口號，第三年起利率卻大幅調升。

除此以外，最優惠的利率也有申請成數的上限，超出限額後的利率更是高的嚇人。

「有些銀行給的額度很高，但不是只有一種利率，」富邦銀行個人金融部經理吳婉君表示，一定要把兩種利率加起來按比例除，算出平均利率。

吳婉君舉例，假如貸款額是500萬，其中450萬的利率是4.65％，可是另外50萬的利率超過10％，平均起來利率就變成5點多。「雖然金額很小，可是利率很高，」吳婉君提醒。

即使是搭配利率3％左右的政府200萬優惠貸款，也別忘了算平均利率。

「有些銀行如果搭配優惠貸款，後面的利率也會比較高，」王婉君特別提醒申貸金額高的消費者，一定要將搭配優惠貸款後的平均利率，與全部跟銀行申請的利率加以比較。

不過，因為現在房貸成交的額度大都在四、五百萬，王婉君表示，這樣的額度算起來，即使200萬以上的額度必須搭配較高的利率，通常還是要申請優惠貸款，比較划算。

2加碼幅度。

在目前各金融機構競相砍價的情況下，各家放款機構公開的指標利率差別不太大，頂多相差0.25∼0.5％。

但是，民眾實際拿到的房貸利率其實是「指標利率」＋「加碼利率」的總合，所以廣告上的利率低歸低，條件不夠好的房貸族要支付的利率，可能與傳統房貸利率相差無幾。

「會因為不動產擔保品、申貸人信用評等、貸款年限、貸款額度不一樣，給予你不同的加碼，」花旗銀行行銷企劃處副總陳湘芬解釋加碼評估標準。