該逐房貸利率而居嗎？

所以，當指標利率是公開且一致的（如一年期定儲利率），加碼幅度就成為決定實際利率的關鍵。

所以，加碼幅度是否合理，是否有透明的加碼標準，才是房貸族必須注意的。以加碼後的實際借貸利率，進行比價才有意義。

最近中央銀行就要求業者透過網路、書面或媒體披露等方式，讓消費者瞭解加碼級距和上下限，以利選擇。

3開辦及轉貸成本。

轉貸的費用通常會包括舊房貸的違約金，以及新房貸的帳戶管理費（作業成本）、開辦費（櫃台開戶成本）、鑑價費（評估擔保品成本）、代償費（代償資金成本）、代書費和地政機關規費。

這些費用都應該要加總起來，攤平在每月、每年的利率裡。

保誠放款業務部經理陳孟君就表示，有些費用銀行宣稱不收，最後卻灌到違約金裡面。

「違約金動不動就是當初核貸總額的2％、3％，」陳孟君表示千萬不能小看違約金，若貸款500萬就要付10萬的違約金，約等於當初申辦時所有手續費用的5倍。

陳孟君叮嚀房貸族，當所有手續都完成，要核對簽字印鑑時，也就是對保時，要特別看清楚違約金的條款，和提前清償的罰款，甚至還有銀行有設觀護費，收取轉貸後處理清償和文書的費用。

為了留住房貸戶，陸續有銀行和保險公司推出有選擇權的房貸。房貸戶在特定年限內，有權更換利率的指標，例如把指數型改為固定型，也不需要收違約金或轉貸費用。

「有良心的公司，才會推出選擇權的商品，」陳孟君認為，風險的承擔應該是消費者和放款機構各擔一半，不應該是消費者承擔所有的風險。

4有無特殊規定。

「特殊的規定其實很多，」王婉君表示，有些銀行會要客戶額外買保險、搭配基金，才能享受較低的利率。

另外，也要注意提早還款是否會有懲罰性條款。

為了減少利息支出，貸款愈早還愈好。但王婉君表示，銀行通常有提早還款的懲罰性條款，如果有房貸產品可先還款不違約、按時還款加送其他優惠的話，會是較好的選擇。

5未來附加價值。

由於金融整合行銷已是大勢所趨，選擇有金控背景的金融機構作中長期房貸，或選擇單一理財帳戶的房貸，未來房貸戶也許能享受其他商品的優惠價格。