該逐房貸利率而居嗎？

銀行v.s.保險公司

房貸熱戰延燒後，保險公司也加入戰局。一般消費者才注意到，原來可向保險公司申請房貸，多數都不收取開辦相關費用而且利率比銀行更為優惠。

陳孟君表示，目前保險公司計算利率的結構方式有三種，一種是固定利率；另一種是以保單分紅利率（中央信託局、台灣銀行、合作金庫、第一四家銀行兩年期定期存款的固定利率）為基準再加碼，跟指數型房貸很像；還有一種是以基本放款利率為基準再減碼。

「保險業和銀行最大的不同是資金來源，」新光人壽房貸放款部經理陳松村表示，壽險的資金來自保費收入，比較穩定，房貸利率自然比資金來自存款的銀行來得低。

「所以壽險業者的利率理當都比銀行低，這是很確定的，」王婉君表示，原因在於風險成本必須反映在利率上。

不過王婉君也提出向保險業申貸的限制，比如沒有多種類的房貸可選擇，或是給予其他商品的優惠，充其量能減免保費。

此外，因為壽險的資金是不能夠有風險的，王婉君說，「所以放款較保守，放款成數通常比銀行低。」

「每家銀行除了比誰的利率低，也在比誰的額度高，」陳松村強調，不管成數的高低，有自己財務規畫、瞭解自己的還款能力才是最重要的，千萬不要擴大信用，超過了自己的負荷。

另外，保險公司對原有保戶有減碼的優惠，一般降幅約在1％以下。

陳孟君表示，每家保險公司對保戶身份的認定不太一樣，有的公司會規定年繳保費多少以上，才算保戶；有的只要有買，即使是買意外險，也都算保戶。

如果自己的承保公司房貸利率不是最低的，該轉到其他公司嗎？陳孟君建議房貸族可多做比較，但轉換費用一加一減之間，不見得比較有利，「還是優先以自己的承保公司做第一選擇。」

除了利率較低、保戶享有減碼優惠，相較於銀行房貸戶要到銀行開戶對保，陳松村認為，財政部核準保險公司可到客戶工作所在地或家裡對保，也是比銀行方便之處。

怎麼還款最划算？

其實，不管利率或相關費用多優惠，還款方式才是影響實繳金額的最大關鍵。