該逐房貸利率而居嗎？
圖片來源：王竹君
「利率能調整的真的有限，可是還5萬和還50萬的利息就差很多了，」王婉君點出了一般消費者的盲點。
到底哪種還款方式才適合自己？
陳湘芬表示，20∼30歲的年輕上班族可能要準備結婚、買第一間房子，自備款不多，但也希望貸到的額度能買下心目中的房子，不過每月的房貸支出要穩定，多了就會難以負荷。
「貸款額度要很高、利率要很低的年輕上班族，適合本利攤還型的，」陳湘芬說，本利攤還型是一種長期的貸款，通常還款期達20∼30年，平均在每個月內攤還本金和利率，因為風險最低，利率通常也是房貸產品中最低的。
至於最近流行的理財型房貸，陳湘芬則不推薦年輕房貸族。
她表示，理財型貸款可隨提隨還的特性對銀行來說風險較高，所以放款額度較低，利率也較高。其實比較適合自備款充足、喜歡短線進出、重彈性勝於利率的股票族。
到了30歲以後，可能有了小孩，所以繳房貸之餘，還必須留些備用金；但同時收入也增加，會開始考慮投資機會，希望房貸有彈性額度。
因此陳湘芬認為，30∼40歲的房貸族適合一部分用本利攤還、一部分用循環額度的還款方式，一方面不致讓循環額度利率過高，也同時保有資金的彈性。
「不同的房貸都是包裝而已，只要把錢早一點拿來還銀行，就可以節省利息了，」王婉君建議，如果是不善於投資的房貸族，有餘錢還是先還房貸最划算。
如果可以負擔的話，王婉君建議儘量不要選擇寬限期，否則寬限期內的頭兩、三年雖然只要付利息，但往後本金加利息的負擔將更為沈重。
房貸商品不斷推陳出新，要不被包裝、話術所矇蔽，真的愈來愈難。只有多比較、多試算實際的支出，透視表面數字後的陷阱，才不至於吃了虧還不知情。
利率計算方式有哪些？
傳統型：以各銀行、保險公司各自的平均基本放款利率為基準，加碼計算出房貸利率。由於市場利率上升時，基放調升速度快；市場利率下跌時，基放調降速度慢。所以利率走低時，較不划算。
固定型：約定期間內，維持單一利率不變。利率走低時，較不划算。