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作者/麥立心Cheers雜誌第24期 2002-09-01 圖片來源:王竹君
指數型房貸、固定式房貸、優惠房貸……,一窩蜂追求低利率房貸,你以為你真賺到了嗎?當房貸商品不斷推陳出新,要不被包裝、話術所矇蔽,真的愈來愈難了。

6月央行鼓勵銀行推出指數型房貸後,至今已有十數家銀行跟進,連保險業也競相推出更低的利率和開辦費用。

房貸大戰打得熱呼呼,但有多少消費者是真正的贏家?

不論你已是房貸族或即將成為房貸族,不見得要趕流行選擇房貸新產品,但至少要瞭解以下原則,以免吃虧。

1長期的、全額的平均利率。

對一般家無萬貫的房貸族來說,房貸少說也一、二十年才還得清,所以,比利率時,至少要比未來三∼五年的利率。

目前有多家銀行和保險公司打出第一年或前兩年極低利率的口號,第三年起利率卻大幅調升。

除此以外,最優惠的利率也有申請成數的上限,超出限額後的利率更是高的嚇人。

「有些銀行給的額度很高,但不是只有一種利率,」富邦銀行個人金融部經理吳婉君表示,一定要把兩種利率加起來按比例除,算出平均利率。

吳婉君舉例,假如貸款額是500萬,其中450萬的利率是4.65%,可是另外50萬的利率超過10%,平均起來利率就變成5點多。「雖然金額很小,可是利率很高,」吳婉君提醒。

即使是搭配利率3%左右的政府200萬優惠貸款,也別忘了算平均利率。

「有些銀行如果搭配優惠貸款,後面的利率也會比較高,」王婉君特別提醒申貸金額高的消費者,一定要將搭配優惠貸款後的平均利率,與全部跟銀行申請的利率加以比較。

不過,因為現在房貸成交的額度大都在四、五百萬,王婉君表示,這樣的額度算起來,即使200萬以上的額度必須搭配較高的利率,通常還是要申請優惠貸款,比較划算。

2加碼幅度。

在目前各金融機構競相砍價的情況下,各家放款機構公開的指標利率差別不太大,頂多相差0.25∼0.5%。

但是,民眾實際拿到的房貸利率其實是「指標利率」+「加碼利率」的總合,所以廣告上的利率低歸低,條件不夠好的房貸族要支付的利率,可能與傳統房貸利率相差無幾。

「會因為不動產擔保品、申貸人信用評等、貸款年限、貸款額度不一樣,給予你不同的加碼,」花旗銀行行銷企劃處副總陳湘芬解釋加碼評估標準。

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