李雪雯：做對８件事，順利獲得各項醫療給付

但是，健康險分成很多種，有的是保障被保險人住院醫療上的風險，有的只保障重大疾病或癌症的發生，甚至還有只限於因意外所導致的醫療行為等，所以保戶在申請理賠前，應該先仔細了解，或向自己的保險業務員詢問本次求診項目，是否符合申請條件？

三、弄清楚契約條款的解釋。

其實，除了以上違反據實告知義務（保險法第64條）等糾紛外，對於條款的爭議部份，有關除外疾病不賠的部份，也是消費者最常遇到的問題。

其中，最常見的是「除外責任範圍之認定」。因此，像是目前國人越來遇普遍的精神方面的疾病或憂鬱症等，或是像是整型美容等非自願性手術，都是許多消費者不知道，卻不列入未來給付範圍的項目。

每家保險公司契約條款的除外責任項目都不同，有些保險公司的除外責任項目，可能剛好是另一家保險公司保單的「承保項目」，但這些資料不會在保單建議書中出現，只有在投保後的契約條款中出現，所以建議想要投保卻不想日後發生糾紛的消費者，一定要向保險業務員要求先看契約條款，或是利用法定的10天契約撤銷期自保。

其次是屬直接治療的必要醫療行為。這通常會發生在癌症險與住院醫療險上面。有些癌症險保單的契約條款，限制治療項目必須限於「直接治療癌症的必要醫療行為」，所以經常在認定直接、間接治療，治療癌症本身或併發症間發生爭議。

此外以保單條款中的「住院」為例，是指「被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者」；且「除外責任」中也將「健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老之非以直接診治病人為目的者」的住院「排除在外」。

例如某人壽保險公司就曾有一個案例是某一保戶在2013年1~5月間，因腦中風合併左側肢體偏癱，陸續在醫院裡「住院」治療，總計住院天數超過80天。這位保戶在出院後，向保險公司提出住院醫療保險金的理賠申請。