李雪雯：見招拆招，保戶因應保險公司拖延理賠的6大對策！

二、亂推因果：如跑步猝死、跌成重傷，反指是保戶挑戰身體極限，或生病引起因應之道→用多數保險法實務上採用的「主力近因原則（註）」，來舉證結果確是由「意外傷害」所造成；另外，就算保險公司搬出「除外條款」的不理賠事項，也必須清楚列在保單條款中。

在所有人身保險中，傷害保險是最容易理賠爭議的保險類型之一。因為根據保險法第131條第二項的「定義」，意外傷害是指「非由疾病引起之外來、突發事故所致者」。

而根據許多保險法學者的研究，只要保險事故屬於「外來性（非因體內既有疾病所致）」、「突發性（偶然性，驟然發生病造成傷害或死亡）」、「非自願性（非當事人所故意）」或「不可預知性」的事故，就算是「意外傷害險」的保障範圍之內。

儘管被保險人與受益人，都有舉證「所受傷害是屬於『非由疾病引起之外來、突發事故所致』」的責任，且許多造成殘廢或死亡的事故原因，可能非常多元，因此，實務上已有多數法院的判決，會根據「主力近因原則」，來釐清造成保險事故的真正原因，是否屬於「意外傷害」。

實務上常見的「主力近因原則」定義是：「兩個原因以上導致事故發生，而發生過程屬於連續性，則導致結果的最有效、直接且最有力的原因，以最先發生的原因為主。依此的多數實務見解認為，假設因為車禍撞擊而身亡，即使被保險人有心臟疾病史，大多數仍認定為「意外事故」。

從以上角度，來看這次造成輿情一面倒撻伐的保險理賠金案例就可得知，並不是保險公司單方片面指出「傷殘與死亡是由疾病，而非外來突發事故」，法官就會輕易相信，並做出「不理賠」判決的。

三、不斷要求：要求給各式病歷、傷殘證明、相驗影帶等，讓家屬疲於奔命。因應之道→在保險事故發生時，就及早與保險業務員聯絡，並向公司理賠部門確認清楚：申請理賠時所需要的所有證明文件，一次收集齊全並送件。

四、稱須觀察：如受創成一級重度殘障者，即要求觀察半年，不馬上理賠。因應之道→嚴格來說，這不能全算是「故意拖延不理賠」的惡招，必須視情況而定。