李雪雯：擁有「財富自由」的５個萬全準備

在投資方面，由於國內、外許多專家，都已不斷對今（2016）年的投資環境，提出了「小心、小心、再小心」的警訊，一般大眾在「沒有最低價，只有更低價」的前景之下，別說「搶反彈獲利」的機會不高，在投資決策上更宜「保守以對」，特別是在「看不清楚行情」之前，最好提高「現金」的持有比重。

特別是以近來歐、日都頻頻採取「負利率」的做法來看，更突顯出對市場投資趨勢精明不已的金融機構，都聞嗅不出任何可以或值得投資的項目之際，一般對市場走勢掌握更為落後的民眾，恐怕也沒有更多及更好的「投資機會」才是。

四、風險上：因為不論收入或投資，都有極大的不確定風險，代表小資產族群沒有太多從容應付的能力，所以，更充足的風險規劃絕對是必要的。

當然，這裡指的風險有三種，一種是「投資」上的風險；另一種則是「人身財產」上的風險；第三種，當然也包括因為大環境不景氣下，會有可能因為失業、減薪，而造成收入減少的風險。甚至，也也有可能是為了多賺一些錢而採取的兼差方式，進一步增加了人身財產的風險…。

有關風險的管理，多數人第一個想到的商品就是保險。但筆者強烈建議讀者，在未來可能風險增加之下，應該優先選擇的是「低保費、高保障」的保障型險種，而不是時下民眾愛買的儲蓄險。

儘管儲蓄險的年化報酬率可能高於銀行定存，再加上保費具有「有去有回」的特定，但是，筆者卻完全不建議現階段的民眾，用儲蓄險來「保障及儲蓄」兼顧。

其理由有三，其一是「這種保單的保障極低，無法在目前的大環境下，發揮『以小搏大』的槓桿效果」；其次是「它的保費很高，因此讓保戶『保障買得不夠』」。

最後是這種儲蓄險的「保本＋保息」前提，必須是「持有到期」。也就是說，如果保戶因為臨時急需用錢而提早贖回，則可能連「保本」的目的都無法達成，更不用說它能同時提供保戶「保障、儲蓄及做為生活緊急預備金」的功能。

五、健康上：有健康的身體，也可以減少不必要的花費，也更不需要買「只能假裝讓自己安心，但使用率與槓桿效果也極低的健康險」。