【大人學】２５歲起該懂的理財規劃！２個公式，讓你走入財務的正循環

（D）可支配所得

計算完（A）（B）（C）後，你會得出每月結餘，也就是每個月「你可以額外可以支配的所得」。原則上來說，這數字應該要越大越好。而且，應該從此之後每月計算，來了解自己（D）的趨勢變化。趨勢下降，那就檢討一下發生了甚麼事情。這才是「主動理財」的態度。

（E）被動收益

這指的是你當月「就算沒有工作」也有收益的事項。比方說銀行的利息、投資的收益、股息、債券利息、租金等收入。但買了金融商品（如股票）所漲價的部分不要算入，因為這個月漲，不表示下個月漲。但你若買了特定股票，今年收到3元的股息，雖然明年可能調低或調高，卻是可以算入被動收益。只是你得定期檢視一下，自己被動收益的狀況及變化。

（F）奢侈品

我們大家總會有些想買的好東西。這跟（B）的差異，在於（B）是每個月的必須生活開支；而（F）則是如相機、包包、遊戲、手錶之類的高價東西。

（G）每月可投資金額

最後算出的，是你每月真正的結餘。當你還年輕時，這個結餘要想辦法做「最有效」的利用。所以我把這結餘稱為「每月可投資金額」。

進階：調整與應用

當你將自身狀況盤點過一遍後，就能此兩個公式中，找出你該強化或是深度思考之處。但要思考什麼呢？比方說：

1. 如果你的可支配所得（D）很低，先看是不是負債償還（C）太高了

（C）太高如果是因為學貸或是過去的欠債，那請先用力把這部分以最短的時間降到最低（因為欠債通常有利息，也讓你手上更沒有資源做進一步的投資）。如果（C）太高是因為卡債之類的消費習慣，請盡快優先還債，同時檢討自己在（F）部分的消費習慣。

有慾望沒問題，但最好幫自己做個奢侈品的採買計畫。把這些開支平攤出去（如一月配眼鏡、二月換冰箱、四月買包包等），而非只是一發現優惠，就勉強自己舉債刷下去。

此外，也別讓自己的現金流卡太緊，手上務必有些存款，畢竟生活中還是會有一些意外（如生病、或丟了工作），或是紅白帖之類的開支。

2.  如果可支配所得（D）很低，但負債償還（C）也很低時：