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作者/張道宜Cheers雜誌第213期 2018-06-01 圖片來源:陳應欽
5月初PChome宣布與花旗銀行推出首張聯名信用卡,而月底蝦皮也鬆口,正在洽談聯名卡事宜,這場台灣電商大戰,戰場可望延伸到支付領域。隨著各式優惠紛紛出列,消費者該怎麼選,才能挑到最有利的「神卡」?

網購市場有多大?資策會產業情報研究所(MIC)在2018年針對消費者網購行為進行大調查,發現全台有網購經驗的網友高達99%;「虛實各半」同時使用網購與實體購物者,比例達47%;僅5%網友自認仍以實體店面為主要消費管道。

在網購世界裡,「有卡一族」則是大宗:根據資策會同一份報告,刷卡(含簽帳金融卡)交易比例高達77.9%,位居第一。另外網購平台PChome統計發現,也有高達85%的會員選擇以刷卡支付。

其實原因不難想像,除了便利性外,網購平台大多都有推出信用卡相關優惠,例如贈品、現金回饋、累積點數,甚至直接折價,構成讓網購族選擇刷卡的巨大誘因。

既是旅遊達人、也是親子教養作家的Choyce,手上5張主力信用卡中,就有2張是專為網路購物使用。「我自認是滿勤勞的消費者,」Choyce笑說,她會針對網購平台的不同優惠,選擇不同信用卡,「刷卡帶給我的另一個好處,就是可以累積哩程數,甚至一年刷卡下來,還能幫我換到3~4張到日本的機票。」

不過,「優惠太多」,恐怕也是不少網購族的困擾。今年5月,本土網購龍頭PChome與花旗銀行推出聯名卡,再加上Yahoo與樂天信用卡,光網購平台聯名卡就有3張以上,再加上近年針對網路消費,主打高現金回饋的「網購神卡」,至少有7張卡可供選擇。網購族該如何選擇,才能在網購過程中多一些回饋、少花一點冤枉錢?

方向1:平台愛用者優先考慮聯名卡

理財網站Money101董事總經理周純如分析,網購平台與信用卡合作推出聯名卡,用意多是確保死忠用戶享有獨特優惠。以樂天信用卡為例,卡友獨享的點數加碼活動,或是日本消費優惠,都是為了鞏固原本就已經建立消費習慣的鐵粉。

除了提供卡友獨享的優惠內容,聯名卡也提供優於市場的消費優惠回饋,例如,PChome與Yahoo兩大網購平台聯名卡都推出6%回饋,高於其他信用卡的最高5%回饋。

但箇中奧妙就在這裡:雖然在數學上,6%確實大於5%,但在消費時卻不見得如此。

這得從回饋內容開始看起,以PChome聯名卡提供的6%回饋禮為例,信用卡聯名紅利點數占2%、PChome針對卡友推出的專屬虛擬幣「P幣」2%,另外特定時間才生效的加碼「P幣」回饋2%。另外,Yahoo與中國信託推出的聯名卡也是類似模式,其中3%為在Yahoo商城及拍賣可使用的「超贈點」,另外3%則為在購物中心使用的購物金,同樣都能折抵平台網購消費。

也就是說,落入消費者口袋中的高回饋,除非透過點數互換,不然還是只能在同一個網購平台使用。

相對而言,主打高現金回饋的「神卡」在使用上具有較大彈性。周純如分析,這些卡的使用場域不限於網購平台,回饋也多以現金形式提供。但她提醒,針對回饋上限仍有限制,這是許多消費者沒有注意到的。

方向2:注意點數用途、時間限制

除了五花八門的信用卡讓人目不暇給,網購平台、支付平台與信用卡業者,推出的紅利點數或是虛擬貨幣,各種計算方式更是讓人眼花撩亂。

大部分的點數種類,都有使用地與期限的限制,一不注意,很容易出現點數到期而作廢的狀況。因此,如果自認是「無腦刷」一族,就要仔細評估是否高估這些點數的實用性。

不過,值得關注的是,強調跨平台互換的新一波「點數經濟學」,已經漸漸成形。

以今年5月PChome與花旗推出的聯名卡為例,就首度開放讓刷卡產生的紅利點數「P幣」,可透過PChome網站兌換中心,兌換為7-11的「OPENPOINT」與「亞洲萬里通」的哩程數。此外,樂天「超級點數」、遠東百貨旗下點數平台HAPPY GO,從去年起,都開始擴大推出這類虛擬點數之間的互換。

如果你的消費模式經常在網路與實體間切換,這類可兌換的點數,可以讓你規劃彈性更大,把在網購平台換到的紅利點數,換成其他虛擬貨幣或是哩程數,不囿於固定平台,跨越「線上─線下」的鴻溝。

方向3:海外網購善用第三方支付

海外網購平台,例如淘寶、亞馬遜或ASOS,也是台灣買家另一個熱門選項。根據資策會的調查,2017年的跨境網購消費占所有網購消費比重超過35%,平均每人消費額度來到16,378元,比起2016年增加5%。

雖然海外網購在品項多元性,或是折扣上極具吸引力,不過在交易上,比起台灣本土電商,需要注意的細節也更為複雜,可別因為遇到外文網站就快速跳過,忽略該做的功課。

首先,在信用卡的選擇上,雖然所謂「網購神卡」大多不適用海外消費,但仍有另一種海外消費回饋較高的卡種,受到跨境網購族的青睞。比較回饋高低時,最基本的要求,就是要超過海外刷卡手續費1.5%,藉由銀行提供的回饋,填補手續費的損失。

另外,刷卡時在幣別上也要注意。海外刷卡如果以台幣刷卡,而非當地貨幣,還會多收一筆約3~4%的DCC(Dynamic currency conversion,動態貨幣轉換)費用,國外網購平台也是如此。

自己也是國外購物網站消費常客的周純如提醒,在刷卡選擇幣別,或是在設定帳戶時,要記得選擇當地貨幣,以免被多收DCC費用。

「此外,海外購物最麻煩的就是退換貨的問題,」周純如以過來人的身分提醒。因此,選擇第三方支付,也是可行選項。一來能避免因為以非當地國發行信用卡結帳,而訂單被取消的狀況;二來如果遇到需要撤銷交易,例如,誤刷或商品與描述明顯不符時,也能啟用延遲付款或退款的保障措施,保留反悔的空間。

「購物前一定不能怕麻煩,多想一點,不然埋單後就會後悔,」Choyce坦言,雖然善用信用卡提供的優惠,確實幫她省荷包、賺機票;但如果失控,也常常做出讓自己後悔莫及的決定。「把每一筆花費都當成是投資,想一想換回來的是什麼,自然就能踩下該踩的煞車。」

※更多精采內容在6月號《連CEO都要向小編學的超熱賣法則》│博客來天下網路書店雜誌訂閱專區

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關鍵字: 網購 電商 聯名卡 信用卡 第三方支付 海外消費 手續費

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