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作者/張道宜Cheers雜誌第215期 2018-07-30 圖片來源:unsplash.com
有人說保險就像光明燈:有點沒事,沒點可能會出事。如今網路投保方便迅速,不到5分鐘,設定個人資料、旅程與額度,就能完成投保。但有4個投保前應該注意的問題,幫助旅行者在出發前快速把「該點的燈點亮」。...

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暑假是旅遊旺季,出國前,許多人都會多買份「旅遊平安險」(以下簡稱旅平險),以防到了異地發生意外,多份保障也比較安心。

但旅平險該怎麼買?除了心理效應外,實質上又能帶來多少權益上的保障?透過以下4個問題,立刻掌握。

Q1、為什麼要買旅平險?

A:旅平險不能只是臨時抱佛腳,還要平時規劃。

「要不要保旅平險,是個假議題,」安睿保險經紀人股份有限公司總經理邱正弘直言:「你在國外遇到的狀況,其實在國內也會遇到。為什麼旅遊時,要特別為了這3〜5天再買一份保險?」

許多人沒注意到,如果平常就有意外險與醫療險的規畫,在海外一樣能提供保障。邱正弘澄清,旅平險雖然看似便宜,但其實沒有一般人想像中划算,「旅平險一個月的費用,最高可以跟你平常的一年保險費用差不多,」他解釋,「所以從預算角度來看,除非是臨時出國,若能將旅行與平日所有保險一併規劃,才是最划算的。」

Q2、跟誰買,有差嗎?

A:業者大同小異,但壽險、產險差很大。

許多人都有到了機場,才臨時想到要買旅平險的經驗。不管是在機場大廳投保,或是透過網路搜尋,各家保險公司產品琳琅滿目,甚至還可以利用自動投保機,到底怎麼挑才划算?

「如果已經到了機場大廳,其實跟誰保沒有太大差別,」邱正弘解釋,各家業者在費率設定上,都是經過精算結果得出,基本上大同小異。「當然,在機場投保肯定比網路投保來得貴一些,雖然一般人不一定能感受到差距,」他指出。

即使費率大同小異,但壽險公司與產險公司卻不同。

壽險保障對象是「人」,產險的標的則是「物」,因此,雖然旅遊平安險內含的意外險與醫療險,在壽險與產險都買得到;但針對行李或是班機的旅遊不便險,就只能在產險公司購買。

另外,在費率上,同樣的天數與內容,壽險通常會比產險來得貴。

邱正弘分析,原因在於壽險有所謂「保證續保」,也就是不須重新填寫要保書,不論狀況好壞,只要繳費,就能維持保障內容,因此費率較高。對於旅平險這種短天期的險種,縱使沒有續約需求,但在保費費率上確實會有影響。

此外,許多消費者都有刷卡買機票的習慣,除了可以享有里程數累積或折扣等優惠,通常也會附上一定額度的旅平險(或稱飛行安全險)。

但要注意的是,除非是等級較高的卡片,例如商務卡或是無限卡,以及公務人員國民旅遊卡,不然一般信用卡保障僅限「公共運輸工具期間」,也就是在飛機上的時間。

旅行部落客、同時也擁有保險業務員證照的倩兒建議,一方面,卡友要釐清保障範圍,不要忽略自己的權益;另方面,規劃時,考慮既有保險、消費附加保險與旅程特性後,再就尚存缺口做整體規劃,會比較完備。

值得注意的是,考量到壽險與產險的差異,除接受既有「套餐」,也可以針對自己的預算或需求搭配投保。

Q3、投保後,真能獲完整保障?

A:謹記「買3送2外加1」

要確保旅行途中可以得到完整保障,保險達人劉鳳和建議,可以記住「買3送2外加1」的口訣:所謂「3」指的是「意外險(主約)」與「傷害醫療險(附約)」及「海外突發疾病醫療險(附約)」;而「2」代表「海外緊急救援」與「旅遊不便險」;最後的「1」則是一般刷卡買機票附贈的「飛行平安險」。

然而,小資族在成本考量下,劉鳳和確實遇過有人要求少保一些,多省點錢。

「當然可選擇性投保,但如果遇到特定狀況,理賠可能會出現爭議,」劉鳳和分析,「如果發生食物中毒,不巧只有你一個人遇到,其他團員都沒有發生,那麼很可能就無法得到意外險理賠;若偏偏你又沒有保意外醫療險,就落得兩頭空。」

換句話說,如果小資旅行者預算有限,先要確保每個項目都涵蓋到,以免保障出現漏洞。

另外,旅途中還是盡量減少危險性較高的行程,或是選擇天候或衛生條件較能適應的國家。

漏洞補齊後,劉鳳和建議,下一步可考慮用便宜的工具,讓保障「無痛升級」,例如加進飛安險。劉鳳和分析,雖飛安險的保障範圍只限飛航期間,「但因為價格便宜,得到的理賠也相當可觀,對保戶來說,相當划得來,也是一般業務員不會賣的內容。」

「若前往歐洲,則要留心申根保險,」倩兒指出。申根保險指的是申根公約國要求,到申根國旅遊須購買「旅遊醫療保險」。

雖2011年歐盟對台灣免簽,申根保險不再是入境必要條件,但各國有權視情況裁量,「還是有可能因沒有申根保險而被海關刁難,」她提醒。因此仍建議投保,並索取英文投保證明。

除此之外,針對購物族,理財網站Money101台灣董事總經理周純如指出,部分信用卡在購物時會附加「全球購物保險」,當消費者在保險期間內買來的物品遭竊、被搶或遺失時,信用卡合作的保險公司會提供賠償。

不過,要注意的是,一般普卡、金卡等初階信用卡並沒有這樣的保障;此外,可獲賠償的金額,甚至賠償的次數、條件都有限制,例如已投保的物件、貴金屬、珠寶或是菸酒等消耗品,或是海外購置不動產等,都不在理賠範圍內,並非「賠好賠滿」。

Q4、保險額度該如何設定?

A:先預估可能需要的醫療費用,再回推保額。

花了一大筆錢出國旅遊,再花幾千塊買保險,還不一定用得到──這是消費者常見不願好好規劃保險,或是一律只保最低保額的原因。

劉鳳和忍不住呼籲,旅平險的額度雖然並非愈高愈好,但在預算允許的前提下,最忌只保最低保額:「尤其對於短天期旅遊,200萬的保障與1,000萬的保障,保費可能只有數百元的差距。」然而萬一真要派上用場,保障落差卻很大。

邱正弘建議,如果是3~5天的旅程,意外險至少要有500萬。如此,當中的意外醫療險最高可保到50萬,足以支付國外發生的醫療費用。

當然,如果平時已有意外險與醫療險規畫,未必需要再額外添加額度,「最重要的是,你需要多少,就保多少。」

尤其如果與年長者或年幼孩童一同旅遊,根據各家的年齡級距,可能會有保額限制。

以明台產物保險的旅平險為例,20足歲~65歲最高投保金額可達1,500萬,但如果是66~75歲,降至500萬,76~80歲,則為200萬。

也就是說,投保前應該了解自己與家人的身體狀況,才能為最壞的狀況做好準備,這也是保險最根本的目的。值得注意的是,雖然歐、美、日本與加拿大等國家醫療費用較高,不過海外醫療保費也會自動提高1.5~2倍,這是投保前應該詢問清楚的事項。

保險是不是光明燈?這個問題可能見仁見智,但毫無疑問,懂得聰明保險,雖不一定能「趨吉」,至少可以在「避凶」上提供緩衝。

因此,無論是保險,抑或其他財務規畫,就算網路科技再發達,都不要把「便捷」當「隨便」,忽視了其中的眉角。

《海外打工、環遊世界一樣要買旅平險嗎?》

除了短期海外旅遊外,許多年輕人也會挑戰超過半年甚至一年的海外打工旅遊或「gap year」。

不論是在單一國家蹲點、多國巡迴,甚至環遊世界,邱正弘提醒,如果有長期在外的準備,就不要拘泥於旅平險,而要重新規劃保險,「絕對不能只講什麼該買、不買,而是要看需不需要。」

旅行部落客、擁有保險業務員證照的倩兒在2013年曾離職1年,與先生在海外旅行。她建議,對不只落腳1個國家的旅行者,可針對部分行程提高額度。

「當時去日本、歐洲與東南亞,醫療是我們最注重的項目,因此,我們買的是1年期的意外加醫療保險,」倩兒分析。他們同時將在歐洲的2個月期間,特別拉出來另外安排,增加意外醫療、海外突發疾病與緊急救援的額度。

《理賠要順利,4個眉角要注意》

1、文件準備好

如果在海外受傷,至少要取得醫院診斷證明書與收據,如果傷勢涉及筋骨,也可以要求提供X光片。此外,應該與當地醫生溝通,清楚註明症狀與病因,以免理賠時發生爭議。

2、注意過往就診紀錄

要順利得到理賠,除了當下蒐集足夠證據,出國前也要注意。劉鳳和指出,過去有些人習慣預先到診所拿藥,但如果因此留下看診紀錄,可能讓你無法以同一項病因拿到理賠。

3、當地就醫不要等

如果在海外旅遊途中受傷或是生病,一定要在當地就醫,以證明你的受傷發生地確實在國外。取得證明後,就算回到台灣已經過了保險覆蓋期限,還是可以沿用保險內容,申請理賠。

4、住院、急診、門診大不同

不論是「傷」還是「病」,如果看的是急診,甚至住院,理賠額度與門診可是大不同。通常一位25歲的成人、旅遊5天,意外險保額1,000萬,住院保額最高可以到100萬元;但如果掛的是門診,最多1萬元。雖然並非因此鼓勵掛急診或住院,但在保額上的差異,仍不可忽略。

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關鍵字: 保險 旅平險 暑假 出國 旅行

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